Úver na výstavbu domu. Jemnosti dizajnu

Obsah článku

• hypotéka
• Spotrebiteľský úver
• Cieľová pôžička
• Požiadavky na dlžníka
• Nárok na dávky
• Postup registrácie krok za krokom
• Ziskové bankové programy
• Podmienky zmluvy o pôžičke. Čo hľadať
• Skryté platby
• poistenie
• Podmienky ukončenia
• Rozvrh platieb
• Zodpovednosť strán
• Užitočné praktické rady
• V akej mene vziať peniaze od banky
• Ako sa poistiť proti rastúcim cenám stavebných materiálov a prác
• Čo robiť, ak pôžička, ktorú banka súhlasí s vydaním, nestačí na výstavbu domu

Existujú rôzne druhy úverov na výstavbu domov. Zvážte výhody a nevýhody každej z nich..

hypotéka

V takom prípade poskytovateľ požičiava peniaze zabezpečené nehnuteľnosťou. Výhodou tejto finančnej služby sú relatívne nízke úrokové sadzby. Na jeseň roku 2014 tak v priemere dosahovali 14% ročne.

Jeho nevýhodou je potreba uskutočniť počiatočnú platbu, prítomnosť ručiteľov a skutočnosť, že dlžník riskuje stratu kolaterálu v prípade nezaplatenia dlhu veriteľovi..

Spotrebiteľský úver

V tomto prípade banka vydáva peniaze bez akejkoľvek záruky as minimom informácií. Pri podávaní žiadosti o spotrebiteľský úver nemusí osoba, ktorá ho poskytla, tiež podávať správy o postupe výstavby bankám, čo ho chráni pred zdĺhavou administratívou..

Zjavnou nevýhodou spotrebiteľských úverov je nízka maximálna suma, ktorú môže finančná inštitúcia vydať. Napríklad jedna z najväčších ruských bánk – Sberbank – v súčasnosti môže vydávať maximálne 1 500 000 rubľov bez kolaterálu. Významnými nevýhodami sú aj krátka doba splácania úveru a vysoké úrokové sadzby. V tej istej banke Sberbank sa vydáva maximálne na 60 mesiacov s 18,5% ročne. A toto nie je limit, napríklad, niektoré finančné inštitúcie v súčasnosti vydávajú spotrebiteľský úver na 62,9%!

Cieľová pôžička

V tomto prípade požičiavateľ vydáva peniaze na konkrétny účel – výstavbu domu. To znamená, že dlžník nemá právo minúť získané prostriedky na niečo iné..

Takáto pôžička spravidla vyžaduje kolaterál. Najčastejšie sa stáva pozemkom, na ktorom prebieha výstavba alebo nedokončeným domom. V druhom prípade musí dlžník budovu zaregistrovať ako nedokončený stavebný objekt, inak je jeho šanca na získanie pôžičky mimoriadne nízka. Maximálna suma, ktorú môže finančná inštitúcia poskytnúť, sa často počíta na základe hodnoty pôdy, za ktorú sú dané peniaze. Napríklad „Moskovská banka“ vydáva cielené pôžičky vo výške 200% nákladov na web, ktorý slúži ako kolaterál..

výhody:

• pomerne nízke úrokové sadzby;
• vysoká pravdepodobnosť úveru: keď dlžník poskytne banke konkrétny plán výstavby, je oveľa ľahšie pre finančnú inštitúciu schváliť žiadosť o úver;
• netreba zabezpečovať svoj vlastný dom ako zábezpeku: to znamená, že aj keď dlh dlžníkovi nebude zaplatený, dlžník nebude na ulici.

nevýhody:

• veľký balík dokumentov, ktoré dlžník potrebuje zhromaždiť;
• ťažkosti pri získavaní hotovosti: finančná inštitúcia často dáva prednosť požadovanej sume na účet stavebnej spoločnosti, s ktorou dlžník uzavrel dohodu. V takom prípade si môžete byť istí, že vydané peniaze sa minú podľa plánu;
• v niektorých prípadoch sa pôžička nevydáva v plnej výške, ale po častiach (po dokončení každej fázy výstavby sa ďalšia tranža prevedie na dlžníka).

Požiadavky na dlžníka

Keďže banky pri registrácii spotrebiteľských úverov nestanovujú pre dlžníka žiadne osobitné požiadavky, zvážime, podľa akých kritérií finančné inštitúcie prideľujú prostriedky na hypotéky a cielené pôžičky..

Požadované dokumenty:

• formulár žiadosti o pôžičku;
• doklady totožnosti dlžníka: výkaz ziskov a strát, ktorého obdobie sa môže meniť od šiestich mesiacov do niekoľkých rokov, pracovný zošit, výpis z dôchodkového účtu;
• dokumenty pre pozemok;
• stavebné povolenie;
• sprievodné dokumenty.

Nárok na dávky

Existujú kategórie ľudí, ktorí môžu získať peniaze na stavbu domu za výhodnejších podmienok. Tie obsahujú:

• mladé rodiny: existuje federálny program, podľa ktorého štát poskytuje mladým rodinám až 30% z výšky hypotéky;
• dôchodcovia: v mnohých finančných inštitúciách môžu získať hypotéku za zjednodušených podmienok v porovnaní s bežnými dlžníkmi;
• rodiny, ktoré porodili alebo osvojili deti: majú právo usmerňovať svoj materský kapitál, aby získal prostriedky na výstavbu domu. Pripomíname, že v roku 2014 bola jeho veľkosť 429 408,50 rubľov.

Postup registrácie krok za krokom

1. Analýza bankových ponúk a výber najvýhodnejšieho úverového programu.
2. Konzultácie s manažérom o zozname požadovaných dokumentov a iných otázkach, ktoré nás zaujímajú.
3. Evidencia pôdy.
4. Získanie stavebných povolení.
5. Príprava odhadov návrhu.
6. Zber ďalších dokumentov potrebných na získanie finančných prostriedkov.
7. Predloženie formulára žiadosti a všetkej potrebnej dokumentácie do banky.
8. Oceňovanie majetku, ktorý bude slúžiť ako kolaterál.
9. Poistenie zabezpečeného majetku.
10. Uskutočnenie prvej splátky.
11. Podpísanie zmluvy.
12. Získanie úverových prostriedkov.

Ziskové bankové programy

Nordea Bank poskytuje dlžníkom hypotekárny úver na rubeľ na výstavbu bytového domu na 30 rokov s 15,25% pa. Maximálna suma je 1 000 000 EUR pre Moskovčanov a 750 000 EUR pre obyvateľov regiónov. Zabezpečenie musí byť majetkom.

Banka VTB24 poskytuje necielené hypotekárne úvery zabezpečené bývaním až na 20 rokov. Maximálna suma je 90 miliónov rubľov. Ak je úver poskytnutý v rubľoch, úroková sadzba začína od 14,95%. Ak je to v dolároch alebo eurách, je to 10% ročne. Veľkou výhodou tejto pôžičky je sloboda výberu dlžníka. Môže si nezávisle zvoliť účel, na ktorý vynaloží získané prostriedky: ošetrenie, zlepšenie životných podmienok, kúpa automobilu atď..

Moskovská banka poskytuje pôžičky obyvateľstvu na výstavbu domov na zabezpečenie pôdy až 30 rokov. Vážnym plusom ich programov je absencia zálohy. Čiastka, ktorú môže dlžník získať, sa vypočíta na základe posúdenia miesta, na ktorom bude výstavba vykonaná (200% jeho hodnoty). Úroková sadzba sa pohybuje medzi 12,95 a 13,85% pa.

Sberbank poskytuje svojim klientom prostriedky na výstavbu domu až na 30 rokov. Záloha je 15% z výšky úveru. Úrokové sadzby – 13-14% ročne. Zabezpečenie môže byť buď dom, ktorý sa má postaviť, alebo bývanie, ktoré už vlastní potenciálny dlžník.

Výhodou tohto úverového programu je možnosť prilákať spoluvlastníkov a získať odloženú platbu v prípade zvýšenia nákladov na výstavbu..

Podmienky zmluvy o pôžičke. Čo hľadať

Najväčšou chybou, ktorú môže dlžník urobiť, je vyhodnotiť ziskovosť bankovej ponuky iba podľa hlavných parametrov: úroková sadzba, termín, maximálna výška, predmet kolaterálu atď. Okrem nich existuje v úverovej zmluve veľa podmienok, ktorým treba venovať pozornosť..

Skryté platby

Mnoho finančných inštitúcií inzeruje hypotekárne programy s mimoriadne nízkymi úrokovými sadzbami. Ale po dôkladnom prečítaní dohody sa ukazuje, že dlžník musí zaplatiť banke rôzne dodatočné provízie: za vydanie úveru, jeho údržbu, platbu za bezpečnú schránku, akreditív. A nejde o úplný zoznam možných skrytých poplatkov. Ukazuje sa, že peniaze, ktoré dlžník chcel ušetriť výberom hypotéky s nízkou úrokovou sadzbou, bude stále platiť banke vo forme rôznych provízií.

Preto pri výbere hypotekárneho programu by ste si mali pozorne prečítať hypotekárnu zmluvu a vypočítať výšku platieb do banky, pričom by ste mali zohľadniť všetky platby zahrnuté v zmluve..

poistenie

V úverových zmluvách často nájdete klauzulu, podľa ktorej úroková sadzba stúpa (zvyčajne o 0,5 – 1%), ak sa dlžník nezaujíma o poistenie osôb (majetok, ktorý slúži ako kolaterál, je vždy poistený). Neprítomnosť takejto položky je nepochybným plusom úverového programu. Ak takáto podmienka existuje, je potrebné pri výpočte nákladov na pôžičku zohľadniť poistné náklady..

Podmienky ukončenia

Je veľmi dôležité, aby dohoda uvádzala a čo najpodrobnejšie uvádzala podmienky, za ktorých môže finančná inštitúcia dohodu ukončiť a prijať majetok záložného práva. Ak to nie je jasne stanovené, banka môže použiť akýkoľvek dôvod na odstránenie kolaterálu od dlžníka. Napríklad, ak sa v dohode uvádza, že veriteľ má právo vypovedať dohodu v prípade omeškania platby, je potrebné trvať na určení presnej doby tohto omeškania. V opačnom prípade sa ukáže, že iba týždeň oneskorenie s platbami do banky môže dlžníka stáť pôžičku a kolaterál..

Rozvrh platieb

Mali by ste si byť vedomí, že harmonogram splátok úveru, ktorý nájdete na webových stránkach banky alebo od jej manažérov, nemá právnu silu. Po určitom čase môže byť dlžník požiadaný o splatenie sumy úveru podľa úplne iného harmonogramu, pričom to argumentuje chybou manažérov, ktorí na webe poskytli počiatočné informácie alebo nesprávne údaje. V takom prípade musíte zabezpečiť, aby boli podmienky a výška platieb stanovené v samostatnej prílohe k zmluve o pôžičke, ktorá je zapečatená bankou..

Zodpovednosť strán

Dohoda spravidla uvádza, že dlžník je v prípade omeškania platby povinný zaplatiť pokutu vo výške 0,1 – 0,5% zo sumy omeškania. Vážnejšie sankcie v hypotekárnej zmluve sú vážnym dôvodom na zamyslenie sa nad tým, či kontaktovať túto banku

Užitočné praktické rady

V akej mene vziať peniaze od banky

Vo väčšine ruských bánk sú úrokové sadzby hypoték v cudzej mene mierne nižšie ako v rubeľoch. Po prudkom raste dolára a eura však mnohí Rusi už ľutovali svoje rozhodnutie uprednostniť cudziu menu pred domácou. Preto nie je možné povedať, ktorá možnosť je výhodnejšia: každá z nich má svoje výhody a nevýhody. Hlavná vec na zapamätanie je jedno jednoduché pravidlo: dlžník musí vziať pôžičku v mene, v ktorej dostáva príjem.

Ako sa poistiť proti rastúcim cenám stavebných materiálov a prác

Situácia, keď peniaze pridelené bankou z dôvodu nárastu cien stavebných materiálov nie sú dostatočné na vykonanie všetkých stavebných prác, je celkom možná. Aby sa tomu zabránilo, musí dlžník pred podaním žiadosti o pôžičku vypracovať podrobný odhad všetkých potrebných prác a stavebných materiálov. To vám umožní presne určiť výšku žiadosti o úver..

Je tiež dôležité dohodnúť sa so stavebnou spoločnosťou, že cena diela je konečná a nezmení sa. V takom prípade dodávateľ nebude môcť požadovať jeho zvýšenie. Nebude zbytočné zahrnúť do dohody doložku, že cena sa môže zmeniť iba v prípade významného zvýšenia nákladov na stavebné materiály a stanoviť jasné kvantitatívne kritérium pre pojem „významný“ (napríklad o 30%)..

Čo robiť, ak pôžička, ktorú banka súhlasí s vydaním, nestačí na výstavbu domu

Existuje možnosť prilákať spoludlžníkov a získať pôžičku na výstavbu domu pre dve rodiny (duplex). To znamená, že dlžník a spoludlžník spoločne zaplatia dlh veriteľovi a po dokončení stavby môžu dom zaregistrovať ako spoločné vlastníctvo. Výhody tejto možnosti sú zrejmé:

• so spoludlžníkom môžete získať oveľa väčšiu pôžičku, pretože spoločná a nerozdielna zodpovednosť slúži pre banku ako dodatočná záruka, že všetky prostriedky sa vrátia;
• je tiež oveľa ľahšie splatiť pôžičku spoločne;
• náklady na výstavbu a prevádzku duplexu budú oveľa nižšie ako náklady na výstavbu dvoch samostatných domov. Koniec koncov, budú mať spoločnú strechu, znížia sa náklady na vykurovanie. Aj v tomto prípade môžete ušetriť na súši..