Čo potrebujete vedieť pred vykonaním bankového vkladu.

V prvom rade musíte pochopiť, aké ciele čelia osobe, ktorá otvorí príspevok. A tiež koľko má, hovorí Sergej Kokotov, projektový manažér Orange Bank.

Ak je to banálna túžba nájsť najväčšie percento na trhu, je lepšie investovať do cenných papierov s primeraným manažérom, pretože zisky budú vyššie s porovnateľnou úrovňou rizika. A ak ide o vytvorenie rezervného fondu alebo zachovanie kapitálu na dôchodok, potom musí byť banka spoľahlivá a aspoň chrániť prostriedky pred infláciou. Ďalej uvádzame niekoľko základných otázok a odpovedí na tému, ako správne vykonať bankový vklad.

Ako zvoliť správnu banku a čo by malo byť podozrivé?

Výber banky predstavuje analýzu jej súčasnej situácie na trhu, ako aj súlad s cieľmi a cieľmi vkladateľa..

• Banka musí mať bankovú licenciu.
• Informácie o banke musia byť zverejnené na webových stránkach centrálnej banky, aby sa dali overiť.
• Je dobré, ak má banka rating pridelený špecializovanou ratingovou agentúrou, a nie recenzie a tzv. „Rating ľudí“. Toto nie je ukazovateľ..
• Banka by mala byť súčasťou systému poistenia vkladov (informácie o tom by mali byť k dispozícii).

Stojí za to skontrolovať zloženie majiteľov banky a hľadať informácie o nich. Podozrenie môže byť spôsobené vlastníkmi cudzieho pôvodu, odsúdenými alebo osobami zapojenými do komplexných súdnych konaní. Závisí od vlastníka, akú politiku uplatňuje banka, a preto je dôležité, aby mal dobré zázemie.
Je potrebné venovať pozornosť prítomnosti metód elektronickej správy dokumentov (internetové bankovníctvo, mobilné aplikácie), ako aj úrovni služieb v oddeleniach. Nie každá banka sa môže pochváliť neprítomnosťou frontov a pohodlnou „úprimnou“ atmosférou. Tieto základné bezpečnostné pravidlá vám pomôžu pochopiť, ako vložiť bankový vklad, a ako sa pri výbere nemýliť.

Prispejte do jednej alebo viacerých bánk?

V zahraničí nie je bežná prax poistenia vkladov. Podľa štatistík si ľudia nekladú viac ako 10% aktív na vkladoch: je to výhodné, existuje rýchly prístup k peniazom, ale príjmy sotva pokrývajú infláciu. V našej krajine je situácia iná: ľudia kladú väčšinu kapitálu do vkladov niekoľkých bánk, pozrite sa, kde je úroková sadzba vyššia, posun od jedného vkladu k druhému, rozruch. Je to kvôli nízkej finančnej gramotnosti obyvateľstva. Márnosť a snaha o zisk často neprinášajú výsledky, pretože sa používajú nástroje, ktoré nie sú pre danú situáciu primerané.

Je lepšie používať jednu banku, ktorá je spoľahlivá pre klienta a má najpohodlnejší prístup k peniazom (aj prostredníctvom internetu a mobilnej banky). Zostávajúce peniaze sa oplatia investovať do iných nástrojov: cenných papierov, nehnuteľností, podnikania alebo umenia. Princíp diverzifikácie je dôležitý, t.j. rozdelenie finančných prostriedkov na rôzne aktíva. Bez ohľadu na to, ako sa vám páčia banky, monotónny prístup nespĺňa bezpečnostné zásady prideľovania aktív.

Zvýšenie finančnej gramotnosti a banky vo všeobecnosti už nemusia byť zaujímavé z hľadiska ukladania prostriedkov, ktoré nepoužívate. Otázka, ako vykonať bankový vklad, preto sama osebe zmizne.

Z akej sumy má zmysel prispieť?

Banka môže uložiť akúkoľvek sumu. Musíte však pochopiť ciele, ktoré klient sleduje. Základným základom finančnej gramotnosti je mať sumu rovnajúcu sa šesťmesačným výdavkom. Nie je to plat na 6 mesiacov, konkrétne odpad. Pretože niektorí ľudia míňajú menej peňazí, než zarobia. Predpokladá sa, že toto množstvo kapitálu umožní, bez zmeny životnej úrovne, nájsť si nové zamestnanie. V takom prípade. Nakoniec, keď sa stratí, väčšina z nás je nútená naďalej sa podporovať a platiť bežné výdavky a pôžičky.

Zároveň je potrebné začať vytvárať takúto rezervu s malými množstvami, postupne, počas niekoľkých mesiacov (alebo rokov). Ale je lepšie sa naťahovať, pretože život je nepredvídateľný. Nemysli si, že malý príjem je prekážkou pri tvorbe rezervy. Toto je mylná predstava, ktorú musíte získať najskôr, a potom ju jednoducho začať odkladať. Musíte začať s malými množstvami (ako cvičenie a rozvíjať zvyk) a potom s veľkými množstvami bude jednoduchšie.

Ako dlho dať peniaze do banky?

Doba vkladu je dôležitá iba v porovnaní s úrokovou sadzbou. Ak klient potrebuje iba predexponovať peniaze pred nákupom nehnuteľnosti, stojí za to otvoriť krátky vklad. Ale ak je klient zameraný na zarábanie peňazí – z dlhodobého hľadiska nie je nič zlé. Tu je dôležitejšie percento samotnej sadzby a dostupnosť príležitostí na výber / doplnenie.

Ak ste pripravení uviesť peniaze do práce na dlhšiu dobu so zvýšenou sadzbou – prosím. Ak však chcete peniaze, ktoré vložíte, použiť, potom je to skôr dôležité, nie termín, ale výber a doplnenie prostriedkov bez provízie. Sadzba z týchto vkladov je samozrejme nižšia. Pred vkladom do banky by si preto každý mal uvedomiť svoje ciele a ciele.

Aká úroková sadzba je primeraná?

Úroková sadzba – variabilná. Nezávisí to od želania konkrétnej banky, ale od veľmi mnohých faktorov. Po prvé, z kľúčovej sadzby centrálnej banky a situácie na trhu bankových služieb. Prirodzene musíte pochopiť, čo je kľúčová sadzba a tiež aká je priemerná trhová sadzba. Ak miera vkladov výrazne prekračuje priemerné trhové ukazovatele – je to signál opatrnejšieho postoja, pretože banka môže mať určité ťažkosti..

Zároveň sa často stáva, že banky ponúkajú pomerne vysokú úrokovú sadzbu pre existujúcich klientov alebo pre tých, ktorí sa chystajú svoj vklad ukončiť. Toto je normálna situácia: udržiava tak investorov, čo je oveľa výnosnejšie ako prilákanie nových. Preto má zmysel porovnávať podmienky vkladov pre tých, ktorí si prvý raz otvorili vklad v banke, a pre tých, ktorí už sú klientmi. Podozrenie by malo byť spôsobené iba vysokými cenami pre nových zákazníkov, a nie pre existujúcich zákazníkov..

Na záver poznamenávam, že bankový systém v Ruskej federácii sa v súčasnosti mení. Počet bánk sa znižuje (z viac ako 800 na menej ako 500 za 5 rokov), požiadavky centrálnej banky na existujúce banky sa sprísňujú. To vedie k vytvoreniu lepšieho bankového sektora. Zároveň je potrebné si uvedomiť, že pred uskutočnením vkladu v banke je banka iba jedným z nástrojov na šetrenie finančných prostriedkov. A nemysli si, že prostriedky investované do niekoľkých bánk s poistením DIA sú plne chránené. DIA si požičala peniaze od centrálnej banky viac ako raz, pretože objem platieb vkladateľom uzavretých bánk je veľmi vysoký. Je možné, že pri uzavretí inej bankovej organizácie DIA jednoducho nemá dostatok peňazí na kompenzáciu straty všetkým jednotlivcom?

Môžete dôverovať bankám, ak rozumiete nuansám, ale veríte, že všetky peniaze za to nestoja. Zlepšiť finančnú gramotnosť, dozvedieť sa viac o alternatívnych investičných nástrojoch a rozdeliť medzi ne aktíva, vrátane banky.

Aké riziká existujú pri otváraní vkladu?

Vzhľadom na skutočnosť, že limit poistenia Agentúry pre poistenie vkladov (DIA) je v súčasnosti 1,4 milióna rubľov. pre jedného vkladateľa v jednej banke je stratégia „neprekročiť“ najrobustnejšou pred uskutočnením bankového vkladu, hovorí Natalia Yasheva, vedúca pobočky FORA-BANK v Petrohrade.

Znamená to, že vkladateľ v jednej banke by si mal otvoriť vklad (alebo vklady), ktorého celková výška spolu s úrokmi ku dňu ukončenia nepresiahne 1,4 milióna rubľov. Okrem toho nie je obmedzený počet bánk, do ktorých môže opatrný investor umiestňovať svoje prostriedky. V prípade poistnej udalosti v jednej z bánk budú finančné prostriedky v súlade so zákonom vyplatené do 2 týždňov odo dňa odobratia licencie prostredníctvom jednej zo sprostredkovateľských bánk určených centrálnou bankou..

Najvýznamnejším rizikom, ktorému môže vkladateľ čeliť v rámci stratégie „neprekročiť“, sú tzv. Vkladné knižky, keď sú finančné prostriedky akceptované bankou, ale v rozpore so zákonom sa v súvahe neprejavujú. Na vytvorenie vzhľadu vkladateľa, že banka vklad vložila správne, sa vypracujú všetky potrebné dokumenty. Tento druh podvodu zo strany bánk bol, žiaľ, v rokoch 2014 – 2016 pomerne rozšírený medzi bankami – „vysávače“ a regulátor ho už prakticky odstránil..

Pri otváraní vkladu sa však odporúča uchovávať všetky dokumenty, ktoré poskytla banka – odvtedy budú dôkazom o tom, že vklad bol skutočne vykonaný a vkladateľ má právo ho požadovať.

Vo väčšine prípadov tieto dokumenty postačujú na obnovenie vkladového záznamu a zaplatenie peňazí vkladateľovi. V tomto prípade DIA chápe podvodné konanie banky bez toho, aby sa do súdneho procesu zapojila aj klientka.

Aké stratégie je možné uplatniť pri investovaní do banky?

Je zrejmé, že pri plánovaní umiestnenia vkladu chce investor získať maximálny úžitok formou úroku. Pri výbere druhu vkladu by sa však mala venovať pozornosť nielen úrokovej sadzbe, ale aj ďalším základným podmienkam: pravidelnosť pripísania úroku, možnosť predčasného ukončenia bez straty úroku nahromadeného počas doby vkladu, možnosť pripočítania a čiastočného výberu vkladu a / alebo pripísaného úroku. Ak si vkladateľ nie je istý, že táto suma nebude potrebná pred uplynutím lehoty uloženia, je lepšie dohodnúť sa na nižšej úrokovej sadzbe, ale s možnosťou predčasného ukončenia..

Nie je žiadnym tajomstvom, že úrokové sadzby z vkladov dlhodobo klesajú. Za účelom „fixácie“ úrokovej sadzby, napríklad pri podielovom vklade s možnosťou pridania prostriedkov, môžete tento vklad otvoriť na minimálnu sumu a ak máte k dispozícii prostriedky, vyplatiť hlavnú sumu vkladu..

Ak napríklad viete, že po šiestich mesiacoch ukončujete vklad v inej banke a do konca jej ukončenia bude úroková sadzba nižšia ako teraz, môžete otvoriť nový vklad z propagačnej ponuky za minimálnu sumu a opraviť sadzbu a potom previesť prostriedky zo starého vkladu na nový.

A trochu viac o rizikách

Pri výbere banky má každý vkladateľ svoje vlastné priority: úroková sadzba, popularita banky, kancelária v blízkosti domu, vzdialený prístup, ďalšie bonusy od banky pri otváraní vkladu (napríklad bezplatné ďalšie bankové služby a / alebo dary), atď. Ak splníte poistný limit DIA, môžete si vybrať banku podľa ktoréhokoľvek z týchto kritérií – vzhľadom na vyššie uvedené budú všetky z hľadiska splácania prostriedkov dostatočne chránené a bezpečné..

Pred vykonaním bankového vkladu sa však musíte uistiť, že vkladáte v banke. Bohužiaľ, v súčasnosti sa veľa finančných organizácií pokúša maskovať seba ako banku a banky sa snažia zakryť ďalšie finančné služby, napríklad investovať pod zámienkou vkladu. Musí byť zrejmé, že štát zastúpený DIA poistí a zaručuje splácanie iba z bankových vkladov a umiestňovanie finančných prostriedkov do akýchkoľvek iných finančných nástrojov sa vykonáva na riziko poisťovateľa a.

Centrálna banka Ruskej federácie má teraz pomerne ťažké postavenie v oblasti kontroly vkladových sadzieb a úrokové sadzby všetkých bánk sú približne v rovnakom rozmedzí. A ak ste videli reklamu na „vklad“ s radikálne odlišnými sadzbami, je veľmi pravdepodobné, že hovoríme o iných finančných nástrojoch, ktoré spolu s vyššími výnosmi znamenajú pre investora-investora tiež neporovnateľne vyššie riziká. A štát už nebude riskovať. Správa peňazí si vyžaduje zodpovedný prístup a starostlivosť, preto pred vykonaním bankového vkladu vám odporúčame, aby ste si túto záležitosť dôkladne preštudovali.

Podobné články

• Ako zbohatnúť a čo potrebujete vedieť o peniazoch?

  Ak máte záujem stať sa bohatým, ste na správnom mieste. Dnes vám povieme asi 10 užitočných lekcií o peniazoch, ktoré vás naučia, ako ich spravovať…

• Ako ušetriť na dôchodok sám – Čo potrebujete vedieť?

  Dôchodková reforma zabezpečuje výrazné zvýšenie veku promócie. Vláda sľubuje transformáciu systému…

• 20 rokov finančné návyky, vďaka ktorým budete úspešní

  Je potrebné vychovávať finančnú gramotnosť od detstva, aby človek na prahu tretej dekády života už mohol voľne finančne navigovať….