Ako získať pôžičku na kúpu bytu

Obsah článku

• Čo je to úver na bývanie?
• hypotéka
• Spotrebiteľ
• Čo je výhodnejšie – hypotéka alebo pôžička
• Výhody a nevýhody hypotéky
• Výhody a nevýhody spotrebiteľského úveru
• Podmienky požičiavania
• Úrokové sadzby
• Suma a doba pôžičky
• Výška mesačnej platby a celková výška preplatkov
• Povinné poistenie
• Odpočet dane
• Požiadavky na dlžníka
• Ako kúpiť byt na úver
• Mladá rodina
• oprávnenie
• Žiadna záloha
• predajcovia
• Ktoré banky sa spoja
• Ako získať pôžičku
• Online aplikácia
• Podmienky posudzovania žiadosti a rozhodovania
• Zber dokumentov a výkon osvedčení
• Podpísanie zmluvy o pôžičke
• Registrácia vlastníctva
• Zoznam požadovaných dokumentov
• Hypotéka v Moskve

V súčasnosti je kúpa nehnuteľnosti vážnym krokom. Vývojári v žiadnom zhone znižovať ceny nových budov, to isté možno povedať o sekundárne bývanie. Nákup nehnuteľností je spôsob, ako zlepšiť podmienky bývania a investovať úspory. Úver na byt sa získava, keď nestačí dostatok vlastných prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti, môže to byť hypotéka na mnoho rokov alebo spotrebiteľský úver, ktorý sa musí splatiť v krátkom čase..

Čo je to úver na bývanie?

Vypožičané prostriedky, ktoré banka poskytuje zákazníkom na nákup bývania – ide o pôžičku na bývanie. Bežnou možnosťou je hypotéka, dlhodobá pôžička na nákup rezidenčných nehnuteľností. Jeho zvláštnosťou je, že kúpené bývanie sa banka zaväzuje na celé obdobie platnosti zmluvy, až kým klient úplne nezaplatí dlh. Okrem hypotéky si môžete kúpiť aj spotrebiteľský úver..

hypotéka

Bežným typom úveru na byt je hypotéka, ktorá sa poskytuje, ak dôjde k akontácii 10 až 15%. Bývanie sa vydáva kupujúcemu okamžite po ukončení transakcie, ale byt bude zastavený až do vyplatenia úverových prostriedkov. Po vydaní hypotekárnych finančných prostriedkov a kúpe nehnuteľnosti na bývanie klient zaťaží zaťažením, je možné získať odpočet dane. Môžete si vziať hypotéku na nákup dokončeného bývania alebo nových budov.

Spotrebiteľ

Byt v hypotéke je účelová pôžička, ktorá sa poskytuje na kúpu bytu. Nevýhody hypotekárneho úveru – vysoké požiadavky na dlžníka a dlhé podmienky zmluvy. Niekedy je výhodnejšie vziať si spotrebiteľskú pôžičku na byt, ktorý si nevyžaduje poskytnutie kolaterálu, navyše v jednoduchej pôžičke existujú vernejšie podmienky na vydanie a existuje možnosť splatenia dlhu v predstihu.

Čo je výhodnejšie – hypotéka alebo pôžička

Pri kúpe bytu zákazníci často zvažujú iba hypotéku, zabudli na príležitosť vziať si spotrebiteľský úver. Najlepšiu voľbu si môžete vybrať porovnaním podľa hlavných ukazovateľov:

• úroky z hypotéky sú nižšie (11-13% oproti 17-20);
• hypotéka sa uzatvára na dlhé obdobie až 30 rokov, jednoduchá pôžička sa poskytuje na obdobie až päť až sedem rokov;
• mesačná platba je vyššia pre spotrebiteľský úver;
• pri hypotéke si môžete vziať až 60 miliónov, spotrebiteľ – až 2 milióny.;
• pri hypotéke je potrebné poistiť bývanie a život, ktorý nie je v jednoduchom požičiavaní;

Výhody a nevýhody hypotéky

Hypotéka je obľúbený bankový produkt, vďaka ktorému si milióny Rusov už pomohli kúpiť si bývanie. Výhody tohto typu pôžičky:

• nízka ročná úroková miera;
• schopnosť požiadať o pôžičku na maximálne obdobie (do 30 rokov);
• reštrukturalizácia dlhu, ak je to potrebné;
• získanie odpočtu dane po kúpe domu;
• zvýhodnené programy pre mladé rodiny, vojenských, štátnych zamestnancov atď..

Nevýhody sú aj:

• zložitý postup registrácie;
• klient musí mať vysoký „biely“ mesačný plat;
• banka môže požadovať záruku jednej alebo viacerých osôb;
• výdavkové výdavky by nemali byť vyššie ako 40% mesačného potvrdeného príjmu dlžníka;
• pokuta za predčasné splatenie úveru u viacerých bankových inštitúcií;
• počas trvania zmluvy je veriteľ prisľúbený obytný priestor (ak je to však iba bývanie dlžníka, finančná inštitúcia ho môže požiadať iba prostredníctvom súdu).

Výhody a nevýhody spotrebiteľského úveru

Môžete si vziať spotrebiteľský úver na kúpu domu, čo je obzvlášť dobrá voľba, keď si potrebujete požičať nie príliš veľké množstvo a môžete ho splatiť v krátkom čase. výhody:

• jednoduchosť aplikácie;
• nie je potrebné platiť hypotekárne poistenie života a majetku;
• žiadne ďalšie provízie a platby;
• nedostatok povinného záložného práva k majetku;
• absencia sankcií za predčasné splatenie;

Medzi nevýhody patrí:

• úroková sadzba vyššia ako pri hypotéke;
• poskytnutý až na 5-7 rokov;
• výška úveru zriedka presahuje 1 500 000 miliónov rubľov.
• kúpa bytu si vyžaduje veľkú zálohu;
• veľké mesačné platby, musíte vypočítať svoju silu na celé obdobie platnosti zmluvy;
• povinný dôkaz vysokého príjmu.

Podmienky požičiavania

Aby sme porovnali spotrebiteľovo nevhodné pôžičky a hypotéky, uvádzame konkrétny príklad: rodina kúpi byt za 3 000 000 rubľov:

• V prípade hypotéky sa vyžaduje záloha na bývanie – nech je to 20% – 600 000 rubľov. Zostávajúca suma (2 400 000) sa požičiava na 15 rokov pri 13% pa ​​s anuitnou splátkou (mesačne – 31 167 rubľov). Za celé obdobie bude vyplatených 5 610 060 rubľov. V dôsledku toho bude preplatok 3 210 060 rubľov.
• Spotrebné pôžičky v rovnakej výške na 5 rokov, mesačná splátka bude 54 607 rubľov., Celková výška platieb – 3 276 420 a preplatok – 876 420 rubľov. Ako vidíte, preplatok je niekoľkokrát nižší, ale kvôli skutočnosti, že platba je takmer dvakrát vyššia .

Úrokové sadzby

Zaujímavá je situácia s úrokovými sadzbami: zákazníci dostávajú informácie o nominálnej úrokovej sadzbe – to znamená, ukazovateľ úrokov z úverov, ktorých výpočet nezohľadňuje súčasnú infláciu. Ukazuje, koľko celková suma vrátených peňazí prevýši pôvodný dlh. Reálna súdna úroková sadzba zohľadňuje infláciu, ktorá je výhodná pre dlžníka – pri vysokej inflácii sa reálna úroková miera znižuje a odpisované prostriedky sa vracajú banke.

Suma a doba pôžičky

Hypotéka je vhodná na dlhodobé pôžičky a poskytuje sa na obdobie až 30 rokov. Počas tak dlhého obdobia je preplatok vysoký, ale je kompenzovaný malou sumou mesačných platieb. V prípade spotrebiteľského úveru sa peniaze prideľujú na obdobie jedného až siedmich rokov, úver sa vypláca rýchlejšie a pri väčších splátkach je možné predčasné splatenie.

Výška mesačnej platby a celková výška preplatkov

Povinná mesačná platba závisí od celkovej výšky dlhu, úrokovej sadzby a obdobia, za ktoré sa berie. Pri posudzovaní žiadosti by mala finančná inštitúcia vziať do úvahy, že podľa zákona by maximálna výška hypotekárnej splátky nemala byť vyššia ako 40% z celkového príjmu rodiny, a preto predtým, ako si vezmete pôžičku na kúpu bytu, musíte najprv vypočítať svoj príjem. Preplatok zo spotrebiteľského úveru bude výrazne kratší z dôvodu kratšej doby platnosti zmluvy.

Povinné poistenie

Pri hypotekárnom úvere na byt ponúka banková inštitúcia klientovi predpoklad – komplexné poistenie nakúpeného majetku proti strate vlastníctva, poškodeniu a poškodeniu. Okrem toho je potrebné poistiť život a zdravie samotného dlžníka, aj keď podľa súčasnej legislatívy môžu banky trvať iba na poistení zakúpeného bytu. Náklady na poistenie sú značné, ale banky zároveň sľubujú zľavu pri úrokovej sadzbe až 1,3% ročne.

Odpočet dane

Potom, čo sa vám podarí vziať byt na hypotéku, môžete požiadať o základné daňové odpočty a zníženie hypotekárnych úrokov pre jednotlivcov. Maximálna zrážka pri kúpe nehnuteľnosti je 2 000 000 rubľov. (dlžník dostane 13%) pri platení úverového úroku (13% úroku zaplateného z hypotéky). Odpočet úverového úroku je možné získať pomocou akejkoľvek cielenej pôžičky.

Požiadavky na dlžníka

Pri posudzovaní žiadosti zamestnanci úverovej inštitúcie skontrolujú, či dlžník spĺňa tieto požiadavky:

1. Ruské občianstvo.
2. Vek od 21 rokov do 60 rokov.
3. Registrácia v regióne, kde sa nachádza pobočka banky;
4. Pracovná prax v trvaní najmenej šesť mesiacov na jednom mieste.
5. Solventnosť potvrdená osvedčeniami o zamestnaní.
6. Osobitné postavenie – ak existuje (veľká, mladá rodina, štátni zamestnanci, armáda, dôchodcovia).

Ako kúpiť byt na úver

Nákup pôžičiek na nehnuteľnosti na bývanie je zložitý proces. Banka môže ovplyvniť hodnotenie a výber bytu, najmä v novej budove, spoľahlivý developer zvyšuje šancu na pozitívne rozhodnutie o hypotéke. Niekedy môžete využiť zvýhodnené hypotekárne programy, podľa ktorých si môžete kúpiť byt na úver oveľa lacnejšie. Majiteľom platov a bankových účtov sa môže poskytnúť zľava z úrokovej sadzby.

Mladá rodina

Preferenčný štátny úverový program „Mladá rodina“ podporuje niekoľko veľkých bánk, ktoré poskytujú nízke úrokové sadzby, minimálne akontácie a dotácie na splácanie dlhov. Program sa týka rodín, v ktorých sú obaja manželia mladší ako 35 rokov a sú oficiálne uznaní ako potrební na bývanie. Mínus – zdĺhavé vykonanie, banka môže odmietnuť posúdenie žiadosti.

oprávnenie

V roku 2019 viac ako desať bánk poskytlo dostupné zvýhodnené pôžičky v rámci hypotekárneho programu štátnej podpory pre určité segmenty obyvateľstva – veľké a mladé rodiny, nákup domu pre vládnych zamestnancov a vojenskú hypotéku. Občania dostávajú zvýhodnené pôžičky alebo dotácie na splatenie prvej splátky. Nevýhody – papierovanie a dlhé preskúmanie žiadostí.

Žiadna záloha

Efektívnym spôsobom, ako získať súhlas na pôžičku na byt bez akontácie, je požiadať štátnu dotáciu alebo použiť materský kapitál. V opačnom prípade nebude banka schopná poskytnúť úver. Môžete skúsiť vziať si hotovostný úver na uskutočnenie zálohy, ale potom musíte splatiť dve pôžičky naraz. Ďalšou možnosťou je využitie existujúceho bývania ako kolaterálu na získanie úveru na kúpu nehnuteľnosti..

predajcovia

Podľa štatistík viac ako polovica dlžníkov vziať úver na byt na sekundárnom trhu s bývaním. Banky majú tendenciu schvaľovať takéto aplikácie, pretože na rozdiel od novej budovy je už byt k dispozícii, v prípade predvoleného nastavenia bude ľahšie predať takúto nehnuteľnosť. Ďalšia vec je, že sekundárny trh s bývaním je drahší ako nové budovy, takže nákup hotového bývania bude drahší.

Ktoré banky sa spoja

Ruské finančné inštitúcie ponúkajú svojim klientom rôzne podmienky na poskytovanie pôžičiek v hotovosti:

• Sberbank – „Hypotéka pre mladú rodinu.“ Záloha od 15%, od 8,9% pa (vyžaduje sa účasť na kampani „Mladá rodina“), doba splácania od jedného roka do 30 rokov, suma – od 300 000 rubľov. do 85% hodnoty prenajatého bytu.
• VTB 24, záloha od 10%, sadzba od 11,25%, výška 600 000 – 60 000 000 rubľov.
• Promsvyazbank Spotrebiteľ – množstvo až 1 500 000 rubľov, miera 12,9%, bez ručiteľov a kolaterálu, až na 5 rokov.
• Moskovská úverová banka – obdobie do 20 rokov, veľkosť – do 30 000 000, sadzba od 10,9, splátka – od 15%.

Ako získať pôžičku

Na získanie peňazí je dôležité vybrať si úverový produkt a pripraviť balík dokumentov:

• zvážte bankové ponuky a vyberte tú správnu;
• kontaktujte špecialistu, ktorý poskytne informácie o potrebnej dokumentácii;
• zhromažďovať potrebné doklady (osvedčenie o zamestnaní z miesta zamestnania, potvrdenie mesačného príjmu, právo zúčastniť sa na preferenčnom programe, osvedčenie o trvalej registrácii);
• vyplňte žiadosť;
• čakať na rozhodnutie.

Online aplikácia

Mnoho bankových inštitúcií víta online aplikácie a dokonca ponúka zľavy na úrokové sadzby. Výška príspevku sa pohodlne vypočíta v hypotekárnej kalkulačke na mieste, keď sa počíta výška, náklady na bývanie, obdobie a výška zálohy. Ak chcete vyplniť žiadosť na internete, musíte ísť na stránku bankovníctva, vyberte príslušnú ponuku a preštudujte si požiadavky banky na dlžníka. Potom žiadosť starostlivo vyplňte a odošlite na adresu. Zamestnanci vás budú kontaktovať a prediskutujú ďalší postup..

Podmienky posudzovania žiadosti a rozhodovania

Väčšina bánk deklaruje krátke lehoty na rozhodnutie o pôžičke na byt, ale v skutočnosti to nie je úplne pravda. Na vyplnenie žiadosti potrebujete veľký balík dokumentov, niekedy sú potrebné ďalšie doklady, najmä ako súčasť preferenčných programov. V tejto súvislosti bolo šťastie pre tých, ktorí už dlho mali bankový účet – stačí len potvrdiť relevantnosť predtým predložených informácií o sebe.

Zber dokumentov a výkon osvedčení

Vo fáze vytvárania dokumentov sa vytvára najviac problémov. Pri získavaní hypotekárneho úveru je dôležité, aby všetky doklady boli podané vo forme požadovanej bankou, informácie o tejto skutočnosti sú uvedené na webovej stránke finančnej inštitúcie. Z dôvodu nesprávnej registrácie aspoň jedného papiera – výkazu ziskov a strát alebo formulára 9 – môže byť rozhodnutie o vydaní hypotéky odložené o niekoľko týždňov..

Podpísanie zmluvy o pôžičke

Poslednou fázou dokončenia hypotekárnej transakcie je podpísanie zmluvy o pôžičke. Musí byť podpísaná osobne v kancelárii banky za prítomnosti budúceho vlastníka a zodpovedného zamestnanca úverového oddelenia a musí spĺňať príslušné právne normy. Súčasťou transakcie je aj vydanie hypotekárnej hypotéky – registrovaná cenná ponuka potvrdzuje práva banky na plnenie záväzkov vyplývajúcich z hypotekárnej zmluvy..

Registrácia vlastníctva

Dokumentácia týkajúca sa vlastníctva bývania zakúpeného prostredníctvom hypotéky sa líši od zvyčajného poskytovania ďalších dokumentov a potreby odstrániť bremeno po splatení dlhu. Lehota na predloženie dokladov na registráciu po nákupnej a predajnej transakcii je 10 dní, ale v prípade problémov s registráciou sa môže predĺžiť až na 45 dní. Úradom sa predkladá štandardný súbor dokumentov plus hypotekárna zmluva alebo zmluva o hypotéke.

Zoznam požadovaných dokumentov

Ak chcete kúpiť rezidenčnú nehnuteľnosť na úver, musíte banke predložiť tieto dokumenty:

• formulár žiadosti vyplnený vo forme banky v pobočke alebo online;
• pas pre dlžníka;
• doklad o príjmoch (formulár 2-PIT, daňové priznanie, formulár banky);
• potvrdenie o zamestnaní (kópia záznamu o zamestnaní, kópia pracovnej zmluvy, doklady o registrácii samostatného podnikateľa).

Po overení dokladov, schválení žiadosti, obdržíte po ruke doklady, s ktorými kupujúci alebo zástupca realitnej kancelárie kontaktujú príslušné úrady na registráciu majetku dlžníka.

• Podpísaná dohoda s bankou a hypotéka;
• dohoda o kúpe a predaji nehnuteľností (dohoda o účasti na spoločnej stavbe);
• osvedčenie o prijatí;
• sprostredkovateľská zmluva na poskytovanie služieb štátnej registrácie.

Hypotéka v Moskve

Rozpätie cien nehnuteľností v Moskve a regióne je veľmi veľké. Okrem toho je počet finančných inštitúcií ponúkajúcich pôžičku na byt oveľa vyšší ako priemer v Rusku, takže môžete pristupovať k výberu banky so všetkou zodpovednosťou.