Nesplatené pôžičky – čo robiť, ako sa vyhnúť záujmom a zlej úverovej histórii

Obsah článku

• Čo je oneskorenie pôžičky
• Právna úprava
• Sankcie a prepadnutia
• Nesplatené pôžičky – bankové sankcie
• Čo robiť, ak je pôžička po termíne splatnosti
• Na 3 až 5 dní
• Úver po lehote splatnosti
• Omeškanie v banke viac ako 3 mesiace
• Refinancovanie úverov – klady a zápory
• Reštrukturalizácia pôžičiek po splatnosti
• Čo robiť, ak banka neučiní ústupky
• Súdne konanie
• Vyhlásenie bankrotu
• Splácanie úveru po splatnosti

Väčšina Rusov si požičala peniaze od banky aspoň raz za život. Môžete si vziať pôžičku na kúpu bytu alebo auta, bytu alebo pre potreby spotrebiteľa. Dlh sa spravidla nezaplatí okamžite, ale rozdeľuje sa na mesačné platby, ktoré sa pravidelne platia v určitý deň. Nesplatené pôžičky čelia mnohým dôsledkom: uvalenie peňažných pokút, zvýšenie výšky platby a dokonca aj súdne konanie..

Čo je oneskorenie pôžičky

Úver po splatnosti je dlh voči banke podľa úverovej zmluvy, ktorý nie je splatený včas. Od momentu vzniku dlhu je banka oprávnená uložiť dlžníkovi sankcie – pokuty a penále, výška pokuty je uvedená v zmluve. Nie sú príliš vysoké, ale výška dlhu sa môže výrazne zvýšiť. Ak je jednorazové oneskorenie platby, finančná inštitúcia môže byť lojálna k tomuto. Systematické oneskorenie v platbách povedie klienta k radom škodlivých neplatičov a kazí jeho kreditnú históriu.

Právna úprava

Vymáhanie dlhov po splatnosti je upravené v Občianskom zákonníku Ruskej federácie (odsek 1, kapitola 4). Oneskorenie môže byť ohrozené skutočnosťou, že banka bude požadovať, aby ste zaplatili hotovostný dlh v predstihu s úrokmi (článok 2, článok 811 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), ak boli porušené podmienky splácania úveru. Právne predpisy nestanovujú, či ide o jednorazové alebo systematické porušovanie platobných lehôt.

Ak je dlh dlhý, finančné inštitúcie udelia výhradné právo na vymáhanie pohľadávok kolektorom, ktorých činnosti nie sú v právnych predpisoch presne stanovené. Ich konanie je založené na správnom a trestnom zákonníku Ruskej federácie, zákony č. 152 – ФЗ z 27. júna 2006 „O osobných údajoch“, 218 – ated z 30. decembra 2004 „O úverovej histórii“, 127 ФЗ z 26. októbra 2002 „O konkurze“. , 149-ФЗ „O informáciách, informačných technológiách a ochrane informácií“.

Sankcie a prepadnutia

Pokuty za nezaplatenie v deň splatnosti úveru sú pokutou, ktorú banka bude od dlžníka bez problémov vyžadovať. Normatívne odôvodnenie pokút a sankcií (forfaits) – čl. 330 s. 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a ich účinok je uvedený v čl. 395 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Za nezaplatenú sumu nie je možné uložiť pokutu. Výška pokuty závisí od obdobia nezaplatenia. Za každý deň omeškania sa účtuje úrok od 0,05 do 2% z dlžnej sumy. Pokuta môže byť udelená súčasne s pokutou, ktorá výrazne zvyšuje výšku splátky istiny.

Pokuta je jednorazová sankcia, ktorá sa uplatňuje za každé omeškanie. Existujú 4 druhy pokút:

• percento zo sumy dlhu, ktorý sa nahromadil za každý deň omeškania platby;
• pevná pokuta, napríklad – 300 rubľov za každé oneskorenie;
• ďalej sa zvyšuje s určitým krokom (300, 500, 700 rubľov za každé oneskorenie platby);
• pokuty sa časovo rozlišujú ako percento zo sumy nesplateného dlhu;

Nesplatené pôžičky – bankové sankcie

Finančné inštitúcie veľmi tvrdo reagujú na oneskorené platby z pôžičiek a snažia sa prideliť najvyššiu možnú sumu prepadnutých prostriedkov:

• Sberbank ukladá pokutu za každý deň nezaplatenia vo výške 0,5% zo sumy dlhu;
• Promsvyazbank – pokuty 0,06% denne zo sumy nesplateného dlhu;
• Alfa Bank: pre spotrebiteľské pôžičky – úrok až 2% denne, za úverové záväzky zabezpečené nehnuteľnosťou – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% z celkového dlhu;
• VTB 24 – 0,6% každý deň nezaplatenia úveru;
• HomeCredit – úroky sa účtujú na 10. deň omeškania a dosahujú 1% za deň.

Čo robiť, ak je pôžička po termíne splatnosti

Ak viete, že z určitých dôvodov, napríklad z dôvodu choroby, nemôžete splácať pôžičku včas, je potrebné najprv kontaktovať banku. Finančné inštitúcie majú záujem o splatenie dlhu a môžu dôjsť ku kompromisu, ak dlžník predloží dostatočné dôvody na to, aby nebol schopný splácať úver. Banka môže odložiť dátum platby, znížiť sumu platby alebo oslobodiť od vzniknutých peňažných pokút. Platí to aj pre hypotéky..

Na 3 až 5 dní

Ak dôjde k oneskoreniu, je najlepšie kontaktovať zamestnanca banky a požiadať o posunutie platobných lehôt. Ak je pôžička oneskorená o niekoľko dní, nemôže to ovplyvniť úverovú históriu. Ak sa tak stane vždy, banka ponúka zaplatenie pokuty alebo pevnej pokuty. Okrem toho sa zdá, že dlžník je nespoľahlivý, čo negatívne ovplyvní jeho povesť vo finančnej inštitúcii.

Úver po lehote splatnosti

Ak dôjde k oneskoreniu jedného alebo viac mesiacov, banky aktívne pracujú s neplatičmi – snažia sa o nezaplatenie kontaktovať a pripomenúť si. Nevyhýbajte sa im, situácia to ešte prehĺbi. Ak viete, kedy vám okolnosti umožnia splatenie dlhu, je lepšie o tom informovať zamestnancov banky. Je možné, že pokuty alebo pokuty za menšie omeškania (až do jedného mesiaca) nebudú účtované.

Omeškanie v banke viac ako 3 mesiace

Ak dôjde k omeškaniu so splácaním úveru o viac ako tri mesiace, prípad dlžníka sa postúpi bezpečnostnému oddeleniu, ktoré koná prísnejšie. Musíme začať hovoriť s bankou, prejav iniciatívy bude mať pozitívny vplyv na vašu spoluprácu. Zhromažďujú sa dokumenty potvrdzujúce neschopnosť splácať dlh.

Žiadosť sa predkladá úverovému oddeleniu so žiadosťou o zabránenie pokút, refinancovania a predĺženia dlhu alebo o dohodu o termínoch splatenia dlhu. Zamestnanci môžu byť lojálni, najmä k tým, ktorí predtým svoje povinnosti neporušili..

Refinancovanie úverov – klady a zápory

Refinancovanie dlhu je poskytnutie hotovostného úveru za zvýhodnených podmienok na splatenie hlavného dlhu, pri ktorom došlo k veľkému omeškaniu úveru, ak na to existujú dobré dôvody. Banka môže urobiť ústupky, pretože bankrot dlžníka je pre neho nerentabilný, preto je vhodné splatiť dlh aspoň v ďalekej budúcnosti. Dlžník má dobrú šancu, ak nemá omeškania s predchádzajúcimi pôžičkami.

Medzi klady patrí technické zníženie úrokov, ktoré vedie k zníženiu pravidelných platieb a možnosti vybrať si úverovú inštitúciu s najvýhodnejšou mierou refinancovania. Existujú však aj nevýhody:

• potreba znovu zhromaždiť balík dokumentov;
• pravdepodobné poskytnutie dodatočných finančných záruk banke;
• Postup podlieha pôžičkám prijatým nie skôr ako pred 12 mesiacmi.

Reštrukturalizácia pôžičiek po splatnosti

Postup reštrukturalizácie dlhu sa vykonáva iba v banke, v ktorej bol úver poskytnutý. Ak má dlžník dobré dôvody, finančná inštitúcia môže poskytnúť možnosť úverovej pomoci s veľkým oneskorením:

• získanie predĺženia zmluvy, čo vedie k zníženiu mesačných platieb;
• zmeny meny dlhu;
• dni pracovného pokoja – oslobodenie od úrokov alebo prerušenie splátkového kalendára;
• zrušenie sankcií;
• zníženie úrokovej sadzby.

Čo robiť, ak banka neučiní ústupky

Ak rokovania s úverovým manažérom neprinášajú výsledok a banka vyžaduje, aby sa celá suma vrátila v predstihu, musíte sa písomne ​​obrátiť na vedenie banky. K žiadosti musí byť priložený písomný dôkaz o problémoch, ktoré narúšajú splácanie dlhu (napríklad lekárske osvedčenia). Banka môže prehodnotiť odloženú žiadosť o platbu. V opačnom prípade banka a dlžník čakajú na súdny proces..

Súdne konanie

Banka je oprávnená obrátiť sa na súd so žiadosťou o vymáhanie dlhu od dlžníka celej sumy podľa zmluvy o pôžičke v predstihu, ak má pôžička omeškanie dlhšie ako tri mesiace. Stáva sa to vtedy, keď sú vyčerpané všetky ostatné spôsoby súhlasu a zlyhajú dokonca aj činnosti zberateľov.

Pri správnom plnení zmluvy o pôžičke súd uloží dlžníkovi povinnosť násilne zaplatiť dlh a prípad postúpi exekútorom. Ak zmluva zistí porušenia zo strany banky, súd môže trvať na predčasnom ukončení zmluvy.

Vyhlásenie bankrotu

Podľa zákona o bankrote jednotlivcov č. 127-FZ z 29. júna 2015 sa zjednodušilo konkurzné konanie jednotlivca a minimálna výška dlhov dosiahla 700 000 rubľov. Toto nie je veľmi prospešné pre úverové organizácie, ale pre tých, ktorí už nedokážu zaplatiť dlh banke za podanie konkurzu – významná pomoc pri pôžičke s veľkým oneskorením. Konkurzné konanie trvá šesť mesiacov alebo viac a banka bude proti rozhodnutiu o vyhlásení konkurzu dlžníka..

Splácanie úveru po splatnosti

Ak existuje úver po lehote splatnosti, je vhodné sa pokúsiť rokovať s bankou o odpustení dlhu. Ak sa nenájde konsenzus, banka sa obráti na súd, aby vynútila splatenie dlhu v predstihu. Ak má dlžník príležitosť, môže splatiť dlh v predstihu, pre ktorý musíte poslať príslušnú žiadosť do banky a vložiť sumu potrebnú na uzavretie úveru na bankový účet..

V opačnom prípade sa uskutoční súdny proces, dlžník bude povinný peniaze vrátiť banke násilím. Na súde sa môže výška dlhu znížiť, ak sa dlžník ukáže v platobnej neschopnosti. Zostávajúci dlh sa prevádza na súdnych vykonávateľov, ktorí konajú podľa nasledujúcich krokov:

• poslať dlžníkovi rozhodnutie o výbere polovice platu za dlh;
• zatknúť účty dlžníka;
• majetok, ktorý mu patrí, je zabavený (pri prevzatí hypotéky).