Návrat hypotéky na úroveň pred krízou

Obsah článku

• AHML predpovedá významný nárast hypotekárnych úverov
• Na trh sa vrátila hypotéka bez akontácie
• Všeobecné trendy na trhu hypotekárnych úverov

Trh s nehnuteľnosťami sa postupne spamätáva z krízy. Ponuka rastie pre nové aj sekundárne bývanie. Rastie aj efektívny dopyt obyvateľstva.

Máj Danzig. Noví osadníci. 1961

Dôležitú úlohu pri stimulácii domáceho trhu s nehnuteľnosťami hrá hypotéka, ktorá sa v tomto roku stala oveľa dostupnejšou pre široké spektrum potenciálnych dlžníkov. Ak sa hypotéka počas krízy prakticky zastavila, v tom momente rastie ponuka hypotekárnych úverov. V mnohých ohľadoch sa hypotekárny trh vracia na úroveň pred krízou. Banky ponúkajú na trhu stále viac nových hypotekárnych programov.

AHML predpovedá významný nárast hypotekárnych úverov

Podľa predpovedí Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) bude v roku 2011 objem hypotekárnych úverov rásť a pravdepodobne dokonca prekročí predkrízovú úroveň. Odborníci naznačujú, že bude vydaných približne 460 tisíc pôžičiek, ktorých celková výška dosiahne 640 miliárd rubľov.

Je to napriek tomu, že v roku 2010 dosiahla celková výška vydaných hypotekárnych úverov 370 miliárd rubľov, čo je o 44% menej ako pred krízou v roku 2008, keď banky vydali 349 502 hypotekárnych úverov vo výške 655,8 miliárd rubľov. AHML tiež predpovedá, že podiel nehnuteľností, ktoré sú zaťažené hypotékami, na celkovom počte rezidenčných nehnuteľností predaných na trhu v roku 2011 sa zvýši na 17%.

Hypotéky sa oživujú a z hľadiska počtu pôžičiek je možné, že tento rok prekročí aj údaje za rok 2008.

Agentúra zvýšila pôvodnú predpoveď počtu hypotekárnych úverov vydaných v roku 2011. Odborníci vzali do úvahy nedávnu pozitívnu dynamiku hospodárstva krajiny ako celku, čo by sa malo odraziť aj na počte vydaných úverov. Táto prognóza naznačuje, že hypotéky sa oživujú a pokiaľ ide o počet pôžičiek, je možné, že tento rok prekročí aj ukazovatele z roku 2008, keď došlo k vrcholu hypotekárnych úverov..

Je však potrebné poznamenať, že výška hypotéky ešte nie je blízko ukazovateľom pred krízou. Počas krízy sa priemerný objem vydaných hypotekárnych úverov znížil o 45% na 1,26 milióna rubľov. Najobľúbenejšie bývanie v ekonomickej triede je momentálne na trhu, a preto sa do tohto segmentu trhu presunuli hypotekárne úvery. K dnešnému dňu je výška istiny úveru v priemere od 1,5 do 2,5 milióna rubľov. Spravidla sa peniaze berú od bánk ako fixný majetok na kúpu dvojizbového bytu alebo ako chýbajúca suma na nákup dvojizbového bytu. Optimálna doba pôžičky je 10 – 15 rokov..

Sadzby rubeľových úverov by v roku 2011 mali zostať na úrovni 11,8 – 13% a pri úveroch v cudzej mene – 10,2 – 11,2%. Odborníci však tvrdia, že ak budú inflačné tlaky obmedzené, môžu sa v roku 2011 hypotéky v Rusku ukázať ako najnižšie v celej histórii poskytovania hypoték v našej krajine..

V priebehu roka 2010 sa zaznamenalo, že väčšina bánk sa snaží stimulovať dopyt po hypotékach. Podľa AHML v minulom roku viac ako 19 bánk znížilo svoje zálohy, zatiaľ čo viac ako 40 bánk znížilo svoje hypotekárne úrokové sadzby..

Pieter Bruegel mladší. Village Lawyer. 1621

Je potrebné poznamenať ešte jeden dôležitý trend – hypotekárny trh sa takmer úplne zmenil na rubeľ. Ku koncu roka 2010 tak podiel úverov v cudzej mene v peňažnom vyjadrení predstavoval približne 4% z celkového objemu. A v počte vydaných pôžičiek – iba 1%. V porovnaní s predkrízovou úrovňou bolo v roku 2008 na 100 emitovaných úverov 5 úverov v cudzej mene a v peňažnom vyjadrení bol ich podiel na celkovom objeme hypotéky vyšší ako 14,5%. Všeobecne možno povedať, že banky aj dlžníci sa poučili z krízy dobre.

Hypotekárne úvery vydané v cudzej mene pred krízou sú stále problematické. Majú najväčšie oneskorenie.

Prognózy Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie v ruskej Sberbank sa považujú za dosť realistické. Podľa Natalyy Karasevovej, riaditeľky oddelenia retailových úverov Sberbank, banka plánuje, že v tomto roku bude rast hypotekárnych úverov približne 20%. Je to napriek tomu, že na konci minulého roka Sberbank poskytla hypotekárne úvery v celkovej výške takmer 178 miliárd rubľov..

Na trh sa vrátila hypotéka bez akontácie

Hlavnou udalosťou prvých mesiacov tohto roka bol návrat na trh návrhov hypotekárnych úverov, ktoré nevyžadujú zálohu. Potreba počiatočnej platby, ktorá sa v rôznych bankách pohybuje od 10 do 30%, je jedným z hlavných problémov hypoték pre mnohých potenciálnych klientov. Podľa väčšiny analytikov vznik programov bez akontácie naznačuje výrazné otepľovanie v oblasti hypotekárnych úverov..

Ako príklad môžeme uviesť program VTB24 Bank, ktorý 16. marca 2011 začal s realizáciou jedinečného hypotekárneho programu pre mladé rodiny s názvom „Hypotekárny + materský kapitál“. Podstata tohto programu spočíva v tom, že dlžník môže získať pôžičku na bývanie bez akontácie. Zároveň zostanú všetky ostatné parametre požičiavania nezmenené..

Podľa tlačovej služby banky je tento program určený pre klientov, ktorí majú štátny certifikát pre materský kapitál (mladé rodiny s deťmi). Podľa tohto programu banka materské kapitálové fondy pripisuje banke ako zálohu. Okrem toho dlžník v tomto prípade nemusí byť správcom materských kapitálových fondov. Pôžičku je možné poskytnúť manželovi / manželke alebo manželovi manažéra materských kapitálových fondov.

Neznámy umelec. Nový byt. 1960

Podľa Anatolij Pechatnikov, riaditeľky oddelenia hypotekárnych úverov VTB24, doteraz využilo svoje právo na splácanie hypotekárneho úveru materským kapitálom približne 7 000 dlžníkov..

Úverový program s nulovou akontáciou ponúka aj OJSC CB Petrocommerce, jedinou podmienkou je, že banka vydáva hypotekárne úvery na hotové byty..

Podľa realitnej agentúry Bekar v hlavnom meste sa ukázalo, že sú veľmi žiaduce hypotekárne úvery, ktoré sa na trh vrátili bez akontácie. Teraz je možné podobné ponuky nájsť na trhu nových budov..

Keďže je tento program žiadaný medzi potenciálnymi kupujúcimi, môžeme bezpečne predpokladať, že mnoho vývojárov bude chcieť predať svoje nehnuteľnosti prostredníctvom hypotekárneho úveru bez akontácie. Je však zrejmé, že banky budú poskytovať také pôžičky na bývanie v domoch, ktoré sú v dobrej pohotovosti. Významnú úlohu bude hrať aj rozmer. Ako viete, v prvom rade sa kupujú jednoizbové byty. V dôsledku toho budú mať vývojári záujem o predaj prostredníctvom hypotéky bez akontácie na drahšie nehnuteľnosti..

Všeobecné trendy na trhu hypotekárnych úverov

Trh hypotekárnych úverov vo všeobecnosti prekonal dôsledky krízy. Takmer vo všetkých ohľadoch sa hypotéky vrátili na úroveň roku 2008. Dynamika vývoja hypotekárnych úverov svedčí o tom, že úvery na bývanie sú stále dostupnejšie. Banky stimulujú dopyt znížením sadzieb, aby prilákali nových zákazníkov.

V súčasnosti sú najžiadanejšími dlžníkmi pre banky predovšetkým zamestnanci verejného sektora. Dôvodom je skutočnosť, že existuje „biela“ mzda. Nemenej dôležitým kritériom je úroveň vzdelania: pre banky je dôležité, aby vzdelávanie potenciálneho klienta (dlžníka) bolo vyššie ako stredné odborné vzdelanie. Banky tiež zohľadňujú pracovnú skúsenosť a rodinný stav osoby. Kombinácia všetkých týchto ukazovateľov nám umožňuje vyvodiť závery o stabilite v živote potenciálneho dlžníka.

Niektorí odborníci predpovedajú, že sa tento rok zintenzívni konkurencia medzi komerčnými a štátnymi bankami..

Môžeme tiež povedať, že trh hypotekárnych úverov v našej krajine smeruje k zlepšovaniu kvality služieb zákazníkom. Zahŕňa to pohodlie mesačných platieb, možnosť a dostupnosť komunikácie s odborníkmi banky na problémy spojené so splácaním úveru, ktoré vznikajú klientovi počas poskytovania hypotekárneho úveru. Tento trend vzniká v dôsledku rastúceho dopytu po hypotékach. Banky budú musieť bojovať o nových zákazníkov. V tejto situácii sa niekedy, okrem parametrov samotného úveru (výška vkladu, úroková sadzba úveru, termín, atď.), Priateľskosť personálu, pohodlie obsluhy úveru, rýchlosť riešenia vznikajúcich problémov a ďalšie vlastnosti služieb zákazníkom, môžu stať dosť vážnymi argumentmi pri výbere banky..

Treba tiež poznamenať, že niektorí odborníci predpovedajú tento rok zvýšenie konkurencie medzi komerčnými a štátnymi bankami. Z tohto dôvodu sa na trhu hypotekárnych úverov objavia nové úverové programy zamerané na prilákanie nových dlžníkov. Pravdepodobne dôjde k ďalšiemu poklesu úrokových sadzieb.

V roku 2011 sa bude niekoľko vládnych programov zameriavať aj na zníženie sadzieb hypotekárnych úverov. Ako uviedol predseda vlády Ruskej federácie V. Putin, cenovo dostupné hypotekárne úvery sú jedným z prioritných programov štátnej sociálnej politiky. Poznamenal tiež, že na ďalší rozvoj hypotekárnych úverov v našej krajine sa vyvinulo niekoľko špeciálnych programov vrátane spoločného s AHML a VEB, na financovanie ktorých vláda tento rok pridelila 250 miliárd rubľov..