Odpis dlhov z úverov fyzickým osobám v rokoch 2017 – 2018: vykonávanie postupov

Obsah článku

• Môže banka odpísať dlh z úveru
• Právna úprava
• Príčiny dlhu z úverov
• Kedy je možné odpísať dlhy z úverov v roku 2018?
• Premlčacia lehota
• Konkurz jednotlivca
• Čo je zlý dlh
• Po koľkých rokoch sa úverový dlh odpíše
• Ako odpísať dlhy z úverov jednotlivcom
• Ďalší predaj úveru blízkym príbuzným
• Predaj dlhov inkasným agentúram
• Riešenie súdnych sporov
• Refinancovanie úveru
• reštrukturalizáciu
• Dlžník uznanie bankrotu
• Amnesty úver 2017-2018
• Odpustenie dlhu dlžníkovi

Nestabilita hospodárskej situácie, oslabenie národnej meny a rastúce ceny sú faktory, ktoré môžu skomplikovať život dlžníka. Príjmy občana mu nemôžu dovoliť splatiť predtým prijaté úverové zmluvy, takže ľudia majú záujem o otázku, čo robiť v prípade nedoplatkov v banke, je možné odpísať dlhy z úverov fyzickým osobám v rokoch 2017 – 2018 a to, čo si bude vyžadovať.

Môže banka odpísať dlh z úveru

Aby sa vyriešili finančné problémy súvisiace s potrebami domácnosti, ľudia sa často uchyľujú k poskytovaniu bankových úverov. Niekoľko finančných inštitúcií požičiava peniaze bez toho, aby sa pýtali na solventnosť občana. Výsledkom je, že nie každý je schopný zvládnuť dlhové zaťaženie, takže vzniká úverový dlh. Pri uzatváraní zmluvy s organizáciou je dôležité venovať náležitú pozornosť bodu, v ktorom je proces vrátenia platby podpísaný, a aké sankcie sa uplatnia, ak to nie je možné vykonať..

Keďže je dôležité, aby banková inštitúcia dosiahla zisk, dohoda jasne uvádza možné možnosti:

• pokuty;
• penále;
• predaj kolaterálu atď..

Okrem toho treba mať na pamäti, že ak dôjde k zadlženiu, trpí úverová história občana, čo následne ovplyvňuje možnosť získať úver.

Právna úprava

Základom pre vydávanie finančných prostriedkov je zmluva o pôžičke podpísaná na oboch stranách, ktorá stanovuje práva a povinnosti strán, ktoré upravuje občiansky zákonník Ruskej federácie. Pri práci s klientmi zamestnanci banky používajú interné pokyny. Okrem toho by sa v prípade sporu malo obrátiť na iné právne predpisy štátu, medzi ktoré je dôležité zamerať sa na federálny zákon č. 127 „O platobnej neschopnosti (konkurz)“ a na článok 177 Trestného zákona..

Príčiny dlhu z úverov

Každý jednotlivec, ktorý má v úmysle získať pôžičku od banky, musí starostlivo pristupovať nielen k výberu produktu a finančnej inštitúcie, ale musí tiež posúdiť svoju schopnosť znášať dlhové bremeno. Ak majú krátkodobé pôžičky malé sumy a na ich obsluhu je pridelené krátke obdobie, potom sa v prípade hypotéky a iných pôžičiek zaistených nehnuteľnosťou vyžaduje pragmatický prístup. Pokiaľ ide o dôvody nemožnosti splácania pôžičiek, je možné uviesť:

• strata zamestnania v dôsledku prepúšťania alebo obnovenia zmluvy;
• dlhodobé postihnutie spôsobené chorobou alebo úrazom;
• inflačné procesy vedúce k poklesu kúpnej sily;
• zneužitie vypožičaných prostriedkov.

Kedy je možné odpísať dlhy z úverov v roku 2018?

Zákon o odpísaní dlhov z úverov v roku 2018 definuje možnosti, kedy je možné postup vykonať:

• tri roky po vzniku nesplateného dlhu (premlčacia lehota podľa ruského práva);
• v prípade úmrtia dlžníka alebo nemožnosti určiť jeho polohu;
• ak osoba nemá peniaze alebo majetok, ktorý je možné predať na splatenie trestnej činnosti;
• ak výška dlhu nie je schopná pokryť náklady spojené s právnymi nákladmi a kolektormi.

Dlhy môžu banky odpísať v prípade viacerých pôžičiek fyzickým osobám v rokoch 2017 – 2018 pri úmrtí občana, ak dedičstvo (vrátane dlhových záväzkov) nebolo prijaté do 6 mesiacov odo dňa prijatia úmrtného listu..

Premlčacia lehota

Ako už bolo uvedené, ruský zákon stanovuje presné časové obdobie, po uplynutí ktorého sa vymáhanie pohľadávok od jednotlivca považuje za nemožné – tri roky. To znamená, že ak v tejto dobe veriteľ neprijal žiadne opatrenia na vrátenie peňazí od dlžníka a nepodal pohľadávku, dlh sa považuje za zrušený.

Konkurz jednotlivca

Ďalším spôsobom, ako sa zbaviť dlhu, je vyhlásiť bankrot. Tento postup je zložitý a vyžaduje si určité znalosti a zhromažďovanie veľkého balíka dokumentov ako dôkazu. Ak chcete vyhlásiť bankrot osoby, musíte splniť niekoľko požiadaviek:

• výška dlhu presahuje 500 000 rubľov;
• predvolené hodnoty sa vyskytujú 3 a viac mesiacov.

Pri vykonávaní konkurzného konania sa majetok dlžníka predáva na vyrovnanie s veriteľom. Navyše, počas troch rokov nemá jednotlivec nárok na vedúce funkcie a päť rokov nebude mať k dispozícii úverové produkty.

Čo je zlý dlh

Odpísanie dlhov jednotlivcom v rokoch 2017 – 2018 sa môže vyskytnúť na základe tzv. „Nedobytných pohľadávok“. Podľa zákona to vyžaduje, aby súdni exekútori nariadili ukončenie exekučného konania. Stáva sa to len z niekoľkých dôvodov:

• ak prijaté opatrenia a kroky nemali účinok a peniaze sa nemohli vrátiť;
• ak nie je možné zistiť, kde je dlžník;
• v prípade, že dlžník nemá finančné prostriedky a / alebo majetok;
• súdnym príkazom.

Ak sa obrátime na oficiálne informácie, odpustenie dlhov exekútorom v roku 2018 bolo veľmi zriedkavé. Ukončenie exekučného konania bolo zaznamenané iba v desatine všetkých posudzovaných prípadov. To naznačuje, že nie všetci jednotlivci môžu využiť príležitosť na odpísanie nedobytných pohľadávok..

Po koľkých rokoch sa úverový dlh odpíše

Po vytvorení dlhu sa zástupcovia banky pokúsia osobne nadviazať kontakt s neplatiteľom a ak nie je možné získať peniaze, majú právo podať žalobu. Niektoré finančné a úverové inštitúcie môžu v zmluve predpísať dlhšie obdobie, toto ustanovenie je však v rozpore so všetkými normami a nemá žiadny základ. Odpočítavanie sa začína od momentu vytvorenia dlhu a vynuluje sa pri každom kontakte dlžníka, v súdnych konaniach sa to však musí zdokumentovať.

Ako odpísať dlhy z úverov jednotlivcom

V praxi sa v rokoch 2017 – 2018 používajú na odpísanie dlhov jednotlivcom rôzne metódy. Niektoré z nich, ako napríklad refinancovanie alebo reštrukturalizácia, nemožno nazvať úplným oslobodením dlžníka od dlhového zaťaženia. V niektorých prípadoch to však môže pomôcť, aby sa prípad nedostal na súd. Okrem toho musíte pochopiť, že je dôležité, aby banka vrátila svoje peniaze späť, takže nemá zmysel sa skrývať – ​​je lepšie nadviazať kontakt a nájsť riešenie problému, ktoré bude vyhovovať obom stranám..

Ďalší predaj úveru blízkym príbuzným

Bankové organizácie nie sú ziskové, keď majú problémových dlžníkov, a preto sa všetkými možnými spôsobmi snažia peniaze vrátiť. Jednou z bežných možností je poskytnúť príležitosť na splatenie dlhu treťou stranou. Ak veriteľ sám navrhne takúto dohodu, potom „mŕtvy muž“ môže byť príbuzný neplatiteľa a organizácia bude znášať všetky náklady na dokumentáciu transakcie. Výhoda banky je tu zrejmá – vrátiť aspoň nejakú sumu a nezískať ďalší dlh.

Napríklad banky skupiny VTB túto príležitosť ponúkajú. Za týmto účelom sa uzatvára zmluva o postúpení – dohoda o prevode práv na pohľadávku z úveru. Takéto ponuky nie sú rozšírené, preto sa ponúkajú individuálne. Charakteristickým rysom dohody je, že dlh sa nepredáva za nominálnu hodnotu. Banka ponúka splatenie dlhu za sumu, ktorá môže byť v akomkoľvek percentuálnom vyjadrení, a jeho výška priamo závisí od dohody strán..

Predaj dlhov inkasným agentúram

Úverové organizácie sa často uchyľujú k službám inkasných agentúr, ktoré kupujú dlh za najnižšie ceny. Tieto organizácie pôsobia na území Ruska úplne legálne. Nie všetok dlh je v záujme zberateľov, ale iba to, čo sa dá na jednej strane splatiť a na druhej strane, z ktorého návratnosti môžete dosiahnuť zisk. Banky spravidla nepredávajú jednotlivé produkty, ale tvoria druh portfólia niekoľkých kusov a potom ich predávajú spoločnosti, ktorá ponúka skvelú cenu..

Veriteľ má právo predať dlh bez súhlasu jednotlivca, je však povinný to oznámiť najmenej 30 dní pred podpisom transakčných dokumentov. Dôležitým bodom je, že pri kúpe dlhu nový vlastník nemá právo meniť podmienky predtým uzatvorenej zmluvy o pôžičke, za ktorú existuje dlh, a ukladať ďalšie pokuty vo forme pokút a pokút.

Riešenie súdnych sporov

Jedným z mierových spôsobov, ako vyriešiť otázku nemožnosti zaplatiť dlh, je podať žalobu. Veriteľ to robí sám, ale iba vtedy, ak dlžník uzná existenciu dlhu, ale nie je schopný ho splatiť. V takom prípade sa súd môže postaviť na stranu klienta, čo sa považuje za legitímny dôvod na odpísanie dlhu. Sú tu však niektoré nuansy:

• nebude možné úplne zbaviť existujúceho bremena, pretože je stále potrebné splácať „úverový orgán“;
• je potrebné preukázať ich platobnú neschopnosť;
• na uspokojivý výsledok vypočutia je potrebné na prácu prilákať vysokokvalifikovaného právnika, ktorý je spojený s dodatočnými nákladmi.

Refinancovanie úveru

Na odpis dlhov voči jednotlivcom v rokoch 2017 – 2018 sa bankové organizácie uchyľujú k takémuto produktu, ako je refinancovanie. Úver sa spravidla vydáva v inej banke za výhodnejších podmienok. Nový veriteľ sa počíta z dlhu s predchádzajúcim. V niektorých prípadoch má nový veriteľ právo požadovať od klienta, aby predložil osvedčenie o tom, že pôvodnému veriteľovi nevadí refinancovanie dlhu..

V prípade refinancovania sa výška dlhu neklesá a jednotlivec bude musieť zaplatiť úroky novému veriteľovi. Hlavným účelom refinancovania je znížiť mesačné platby zvýšením doby splatnosti úveru a / alebo znížením úrokovej sadzby. V takom prípade je podpísaná nová zmluva o pôžičke a dlžník preberá nové povinnosti..

reštrukturalizáciu

Ak neexistuje možnosť refinancovať dlh v inej banke, môžete svoju žiadosť o reštrukturalizáciu úveru kontaktovať. Čím skôr sa to stane, tým ľahšie bude problém vyriešiť. Okrem toho nie je potrebné sa prípadom zaoberať. Informácie o podmienkach reštrukturalizácie sa zriedka nachádzajú na webových stránkach úverových a finančných inštitúcií, pretože všetky záležitosti sa riešia individuálne a zohľadňujú sa všetky okolnosti – od finančnej situácie dlžníka až po jeho vôľu..

Program poskytuje rôzne scenáre:

• veriteľ môže časť dlhu odpísať (tento údaj sa dojednáva individuálne a dosahuje 75% alebo viac);
• predĺženie doby splácania úveru;
• poskytnutie šesťmesačného omeškania – jeden rok na vyplatenie úveru orgánu (potreba mesačného splácania úroku).

Dlžník uznanie bankrotu

Odpis dlhov fyzickým osobám v rokoch 2017 – 2018 sa môže vyskytnúť po konkurznom konaní. Táto príležitosť sa objavila pre občanov až v roku 2015 a ľudia, ktorí majú záznam v registri trestov, a to aj za hospodárske trestné činy, ho nemôžu využívať. Ktorákoľvek zo strán môže začať konkurzné konanie – veriteľ aj dlžník.

Počas konkurzného konania sa dlžníkovi neúčtujú pokuty za nezaplatené dlhy, úrokové sadzby sú zmrazené vo všetkých úverových zmluvách. Na splatenie dlhov sa predáva dostupný majetok jednotlivca a peniaze z jeho predaja sa rozdeľujú podľa poradia veriteľov. Nie všetok majetok je možné realizovať, existujú výnimky:

• bývanie neplatiteľa, ak je jediným a nekoná ako záložné právo;
• domáce spotrebiče za predpokladu, že neboli zakúpené prostredníctvom úverových prostriedkov;
• osobné veci;
• peniaze vo výške životného minima;
• potravín;
• ocenenie;
• vykurovacie zariadenia atď..

Amnesty úver 2017-2018

Odpis dlhu v roku 2018 môže byť regulovaný amnestiou. Uskutočňuje sa s cieľom zabrániť rastu dlhu jednotlivcov, pretože príčinou dlžných záväzkov často nie je zostatok úveru, ale výška vzniknutého úroku a pokuty za oneskorené záväzky. Z tohto dôvodu sú hlavné ciele programu:

• obmedziť schopnosť bánk požadovať okamžité splatenie všetkých dlhov v prípade omeškania;
• obmedziť výpočet pokút a umožniť klientovi pôvodne splatiť úverový orgán a úrok z neho;
• nemožnosť zvýšenia úrokovej sadzby z úverovej zmluvy.

Program nemôžu používať všetci dlžníci – každá žiadosť sa posudzuje individuálne, pričom sa zohľadňuje finančná situácia neplatičov. Je dôležité mať pozitívnu úverovú históriu, aby veriteľ videl, že tvorba dlhu je iba kombináciou okolností nezávislých od občana..

Odpustenie dlhu dlžníkovi

Stručne povedané, je zrejmé, že odpis dlhov z úverov jednotlivcom v rokoch 2017 – 2018 má pozitívne aj negatívne aspekty. Na jednej strane sa osoba zbavuje dlhu, ktorý nemôže splatiť, alebo dostáva nejaké ústupky a možnosť zaplatiť zostatok podľa individuálneho rozvrhu. Okrem toho bankrot alebo súdne spory nie sú najlepším spôsobom ovplyvnenia úverovej dokumentácie občana:

• finančná história je pokazená a jej náprava si bude vyžadovať veľa úsilia;
• môžete stratiť časť majetku;
• nemožnosť získať pôžičky v nasledujúcich piatich rokoch a oveľa viac.