Všetko o hypotékach alebo o tom, ako vyriešiť problém s bývaním

Obsah článku

• Hypotéka na nákup alebo výstavbu nízkopodlažného bývania
• Ťažkosti so získaním úveru na prímestskú nehnuteľnosť alebo dôvod, prečo banka znova odmietla
• Niekoľko hypotekárnych programov od najväčších ruských bánk
• Pôžička na byt: podmienky, postup a podmienky registrácie
• Úver na rekonštrukciu domu
• Hypotéky pre mladé rodiny
• Čo robiť, ak nie je dosť peňazí na splatenie pôžičky

Štatistika posledných rokov jasne dokazuje tendenciu Rusov „presídľovať sa“ na predmestia a čoraz viac našich spoluobčanov uvažuje o výstavbe vlastného domu. Takáto konštrukcia si samozrejme vyžaduje nielen finančné, ale aj časové výdavky, ale tieto ťažkosti možno prekonať aj kvalifikovaným rozdelením síl a investícií..

Najlepším riešením v situácii, keď ste už dlho snívali o bývaní v odľahlom dome ďaleko od hluku veľkých miest, je získanie hypotekárneho úveru na výstavbu nízkopodlažného bývania.

Predtým, ako sa ponáhľate do „uvítacieho“ objatia ruských bánk, odporúčame vám vopred určiť sumu, ktorú budete musieť kúpiť na stavebné materiály a zaplatiť staviteľom, ako aj posúdiť svoju schopnosť vrátiť vypožičané prostriedky a zaplatiť úroky..

Ďalej sme skúmali hlavné podmienky, za ktorých ruské banky vydávajú hypotéky na nákup a výstavbu nízkopodlažných bytov a bytov, stručne opisujeme štátne programy a komerčné návrhy bánk na poskytovanie bývania pre mladé rodiny a analyzujeme aj charakteristiky úverov poskytnutých na renováciu domov..

Hypotéka na nákup alebo výstavbu nízkopodlažného bývania

Ako viete, je oveľa ťažšie získať hypotéku na nákup alebo výstavbu súkromného bývania v Rusku ako pôžičku na štandardný mestský byt – iba 30% tých, ktorí si želajú, dostanú takúto príležitosť, ale aj oni musia preplatiť najmenej 1,5 – 2 percentuálne body.

Rusi, ktorí snívajú o svojom vlastnom súkromnom dome, majú však reálnu príležitosť ušetriť peniaze – vziať si hypotéku na rozostavaný dom v tranžiach a podľa toho ušetriť na úrokoch.

Dlžníci, ktorí chcú získať hypotéku na nákup alebo výstavbu vidieckeho domu, musia spĺňať všetky požiadavky úverovej inštitúcie.

V prvom rade si banky dávajú pozor na vlastníctvo pôdy priamo od dlžníka alebo od svojich rodinných príslušníkov. Okrem toho by sa nemalo oddeľovať súkromné ​​bývanie – je potrebné, aby sa dom nachádzal v osade vzdialenej nie viac ako 50 km od banky (alebo jej najbližšej pobočky, ak existuje)..

Je potrebné poznamenať, že prítomnosť všetkých komunikácií, dobrý prístup k domu a rozvinutá infraštruktúra obce ako celku sú vítané. Okrem toho banky venujú osobitnú pozornosť materiálu, z ktorého je základ vyrobený, ako aj nosným stenám domu. Dom z betónových tvárnic alebo tehál sa považuje za odolnejší a spoľahlivejší ako drevená konštrukcia. V dôsledku toho je likvidita takého domu vyššia.

V súčasnosti sa poskytuje hypotéka na kúpu súkromného domu za týchto podmienok:

1. Záloha je približne 40 – 60% odhadovanej hodnoty pozemku alebo domu
2. Úroková sadzba – 15 – 20% ročne
3. Maximálna doba pôžičky – 30 rokov

Ťažkosti so získaním úveru na prímestskú nehnuteľnosť alebo dôvod, prečo banka znova odmietla

Ako bolo uvedené vyššie, počet pôžičiek poskytnutých na výstavbu bytov vo viacpodlažných budovách je mnohokrát vyšší ako počet bankových úverov poskytnutých na výstavbu súkromných domov. Tento trend priamo súvisí s nedôverou bánk v segment súkromných nehnuteľností..

Hypotéka je primárne zástava, takže banky chcú, aby mala minimálny počet požiadaviek na jej vykonanie a bola likvidná. Zložitosť vydania takéhoto kolaterálu určuje počet faktorov, ktoré je potrebné zohľadniť pri vydávaní úveru:

1. Posúdenie likvidity rezidenčnej nehnuteľnosti
2. Prítomnosť inžinierskej infraštruktúry napojenej na miesto domu

Je potrebné poznamenať, že posúdenie likvidity jednotlivého domu v počiatočnej fáze výstavby je takmer nemožné..

V čase kontaktovania banky nesmie dlžník poskytnúť príslušné dokumenty preukazujúce, že rozostavané súkromné ​​bývanie bude vybavené komunikáciou.

Nie je neobvyklé, že dlžník požiada o pôžičku na výstavbu nízkopodlažného bývania, hoci zároveň nemá ani projekt, ani odhad výpočtov a výdavkov – za týchto podmienok je pre úverovú inštitúciu ťažké rozhodnúť sa, či poskytne úver.

Okrem toho môže úverová inštitúcia v prípade bankrotu dlžníka čeliť ťažkostiam pri predaji domu, pretože jeho hodnota môže prudko klesnúť a nemusí pokryť ani časť zostávajúcej pôžičky..

Proces predaja prímestských nehnuteľností je do dnešného dňa asi 2-krát dlhší ako v prípade mestských nehnuteľností – je ťažké ho zrealizovať, pretože každý si stavia bývanie pre seba.

Banky sa napokon snažia nezúčastňovať na súkromných staviteľoch z dôvodu nedostatku dôvery v správne fungovanie a dokončenie zariadenia. Na rozdiel od developerskej spoločnosti jednotlivec nezodpovedá za svoje dlhy so všetkým obratom a majetkom, nemá tiež majstrov a inžinierov na plný úväzok..

Niekoľko hypotekárnych programov od najväčších ruských bánk

Hlavným rozdielom medzi hypotékou na nízkopodlažné bývanie a pôžičkou na kúpu alebo výstavbu bytu sú samozrejme vyššie úrokové sadzby, vysoká záloha a dodatočné náklady spojené so získaním hypotéky..

Zvážte najrelevantnejšie návrhy najväčších bánk v Rusku na tento druh pôžičiek.

„Sberbank Ruska“ ponúka vydať hypotéku „Venkovský statok“ za nasledujúcich podmienok:

1. Úverové obdobie – 30 rokov
2. Záloha – od 30 do 50%
3. Úroková sadzba – 14,75%

Okrem toho je maximálna aj minimálna výška úveru neobmedzená..

Hypotekárny program VTB 24 Bank with Country House (fixná úroková sadzba za prvé 3 roky):

1. Dôkaz o platobnej schopnosti – do 50 rokov
2. Záloha – od 30 do 40%
3. Úroková sadzba 13,25%

Minimálna výška úveru je 500 tisíc rubľov, maximálna výška nie je obmedzená.

Bank of Moscow ponúka získať hypotéku za rovnakých podmienok ako banka VTB 24, počiatočná platba je však od 25%.

Na výstavbu a kúpu prímestskej nehnuteľnosti v Gazprombank je možné získať hypotéku za týchto podmienok:

1. Úverové obdobie – do 20 rokov
2. Záloha – od 20 do 30%
3. Úroková sadzba – 12,2-12,7%

Podmienky pre získanie hypotéky v Alfa-Bank:

1. Úverové obdobie – 20 rokov
2. Úroková sadzba – 16,55%
3. Záloha – 40%

Maximálna výška úveru – 15 miliónov rubľov.

Pôžička na byt: podmienky, postup a podmienky registrácie

Po tom, čo sme trochu porozumeli zvláštnostiam získania hypotéky na výstavbu alebo kúpu vidieckeho domu, prejdeme k ďalšiemu typu hypotekárnych úverov – dlhodobé hypotekárne úvery alebo tzv. „Pôžičky na byt“.

Začnime s tým, že banky poskytujú dlhodobé hypotekárne úvery na obdobie troch alebo viac rokov, zatiaľ čo optimálna doba splatnosti je 10 – 15 rokov. Výška mesačných splátok zo strany dlžníka priamo závisí od trvania doby splácania úveru.

Všeobecne platí, že výška hypotekárneho úveru na bývanie predstavuje 60 – 70% trhovej hodnoty nakupovanej nehnuteľnosti, ktorá je zase predmetom kolaterálu..

Hlavnou povinnosťou dlžníka je uhradiť počiatočnú platbu na zaplatenie časti zakúpeného bývania. Táto suma sa platí na náklady vlastných zdrojov dlžníka a predstavuje asi 30 – 40% hodnoty nadobudnutého majetku..

Medzitým sa splácanie úveru a úrok z toho splácajú prostredníctvom rovnakých mesačných splátok, ktoré nepresahujú 30 – 35% celkového príjmu dlžníka za príslušné obdobie vyrovnania..

Pri postupe posudzovania pravdepodobnosti splácania úveru je veriteľ povinný použiť úradne overené informácie o súčasnom príjme dlžníka.

Nehnuteľný predmet nakúpený na úver je istým druhom zabezpečenia a slúži ako záruka následnej platby dlhu veriteľovi..

Dlžník a všetci dospelí členovia jeho rodiny sú povinní poskytnúť notársky overený súhlas s uvoľnením obytnej nehnuteľnosti získanej pomocou úverových prostriedkov v prípade vylúčenia trhu..

Bývanie prevedené na hypotéku musí byť oslobodené od akýchkoľvek prekážok (obmedzení), to znamená, že nesmie slúžiť na zabezpečenie inej povinnosti.

Obytný majetok, ktorý si dlžník kúpil prostredníctvom dlhodobej hypotéky na bývanie, sa musí použiť priamo na bývanie. Prenajatie takéhoto bývania je možné iba s príslušným súhlasom veriteľa.

Dodržiavanie požiadaviek a štandardov pre postupy poskytovania a udržiavania dlhodobých hypotekárnych úverov na bývanie je základom spoľahlivého fungovania sekundárneho trhu s hypotekárnymi úvermi, ako aj prostriedkom na prilákanie súkromných investorov do tohto sektora, najmä prostredníctvom dlhopisov a majetkových hypotekárnych záložných listov..

Úver na rekonštrukciu domu

Pokiaľ ide o renováciu bytu, nehovoríme vždy o malých množstvách – môžete ušetriť až za tapetu a maľovanie za pár mesiacov, ale za zásadné opravy, spravidla potrebujete viac ako milión rubľov..

Najlepším riešením tohto problému môže byť hypotekárny úver. V mnohých prípadoch sa banky stretávajú s tými dlžníkmi, ktorí môžu oficiálne potvrdiť svoju solventnosť a poskytnúť majetok ako kolaterál, pretože objekty, ktoré sa jednoducho „nedajú presunúť“, sa vždy považovali za vynikajúcu investíciu..

Táto možnosť je však optimálna pre obe strany: dlžník dostane požadovanú sumu a následne sa zaviaže splniť požiadavky banky, inak riskuje stratu hypotéky na bývanie.

Môžete si vziať hypotéku na renováciu domu v akejkoľvek mene a takmer v akejkoľvek banke, ale buďte pripravení na ďalšie výdavky, napríklad na zaplatenie služieb odhadcu, čo bude potrebné na vyhotovenie dokumentu osvedčujúceho trhovú hodnotu vášho domu..

Pokiaľ ide o sumu, na ktorú sa dlžník môže spoľahnúť, zvyčajne predstavuje 50 – 70% odhadovanej hodnoty obytnej nehnuteľnosti poskytnutej ako kolaterál..

Podmienky na získanie hypotéky na opravy sa výrazne líšia od podmienok na hypotéku na kúpu bývania: krátke lehoty splácania, vysoké úrokové sadzby, dodatočné náklady. V rôznych úverových inštitúciách sa úroková sadzba hypotéky na opravy pohybuje od 14 do 20%. Medzitým sa podmienky výrazne znížia – pôžička sa vydáva na 1-7 rokov, takže sa pokúste vopred vypočítať svoje skutočné možnosti.

Pre mnohých Rusov je slovo „hypotéka“ spojené s tisíckami frontov a objemným balíkom dokumentov potrebných na získanie pôžičky. Hypotéka na opravy v žiadnom prípade nezodpovedá takýmto nápadom – na získanie tejto hypotekárnej pôžičky postačuje pas, doklad potvrdzujúci odhadovanú hodnotu nehnuteľnosti, doklad o vašom príjme a kópia vyplnených stránok zošitu..

V úverovej inštitúcii budete požiadaní o vyplnenie formulára žiadosti a absolvovanie vhodného pohovoru. Po 3 až 6 dňoch vás banka bude informovať o svojom rozhodnutí.

Hypotéky pre mladé rodiny

Hlavným problémom takmer každej mladej rodiny je výstavba vlastného domu – akákoľvek osoba sníva o svojom vlastnom dome a nie je obzvlášť túži zdieľať byt s mnohými príbuznými.

Samozrejme, na dnešnom realitnom trhu si nákup obyčajného „kopeckého kusu“ vyžaduje veľa peňazí a ceny nehnuteľností každý deň rastú.

Čo robiť, ak nie je možné ušetriť potrebné množstvo na nákup nehnuteľností av blízkej budúcnosti sa rozhodne neočakáva vôľa bohatej americkej babičky? Je to jednoduché – sociálna hypotéka pre mladú rodinu vám pomôže!

Tento typ pôžičiek je pomerne ziskový a realistický, pretože dlžník sa môže nastúpiť a bývať vo svojom byte takmer okamžite po vydaní hypotéky..

Napriek výhodám hypoték pre mladé rodiny je veľa ruských občanov zmätených skutočnosťou, že nový byt slúži aj ako hypotéka. Spravidla však nevznikajú žiadne problémy s platením úveru, ak splníte všetky požiadavky banky a splátky splátite včas. Súhlasíte s tým, že bývanie vo vašom byte je oveľa príjemnejšie ako platiť mesačné nájomné, ktoré je mimochodom aj dnes dosť vysoké..

Kto môže získať tento typ hypotéky? Medzi občanov s nárokom na sociálnu hypotéku a štátnu finančnú podporu patria tieto sociálne nechránené skupiny:

1. „Queens“
2. Zamestnanci verejného sektora
3. Vojenský personál
4. Mladé rodiny

Uvedené osoby majú právo na zlepšenie svojich životných podmienok v rámci sociálnych noriem ustanovených štátom. Dnes je táto norma 18 m² za osobu.

V súlade s ruskými právnymi predpismi existuje niekoľko druhov sociálnej hypotéky:

1. Poskytnutie dotácie na určitú časť nákladov na hypotekárne bývanie
2. Dotovanie hypotekárnej úrokovej sadzby
3. Predaj štátnych nehnuteľností na bývanie na úver za zvýhodnenú cenu

Sociálny hypotekárny program vám umožňuje kúpiť nehnuteľnosť na bývanie za cenu trikrát nižšiu ako je jeho trhová hodnota, navyše so zľavou na percento hypotekárneho úveru.

Hypotéku pre mladú rodinu môžete získať tak vďaka vládnym dotáciám, napríklad v rámci programu „Poskytovanie bývania pre mladé rodiny“ (tu budete čeliť problému „čakacích zoznamov“, vypĺňania a predkladania značného množstva potrebnej dokumentácie), a priamo v bankách podľa komerčných ponúk – „Slávnou“ hypotékou tohto typu je program „Mladá rodina“ od Sberbank, ktorý má malú počiatočnú splátku, ako aj významné plus v tom, že banka zohľadňuje nielen príjem mladých manželov, ale aj ich rodičov..

Čo robiť, ak nie je dosť peňazí na splatenie pôžičky

Banka sa spravidla zaujíma o to, aby dlžník splnil svoje povinnosti v plnom rozsahu a správnym spôsobom. V prípade akýchkoľvek finančných problémov, ktoré ovplyvňujú platobnú schopnosť dlžníka, sa s ním úverová organizácia stretne na polceste a ponúka rôzne spôsoby riešenia problému, kým sa neobnoví úplná platobná schopnosť klienta. Hlavnou vecou v tejto situácii nie je odložiť jej rozhodnutie, ale včas kontaktovať úverovú inštitúciu a informovať ich o vzniknutých ťažkostiach..

Banka môže následne ponúknuť tieto spôsoby riešenia situácie:

1. Odklad platby anuity
2. Reštrukturalizácia pôžičky
3. Iné individuálne riešenie

Pokiaľ dôjde k tomu, že dlžník už nemôže splácať hypotekárny úver, môže sa predaj zastaveného bytu uskutočniť mimosúdnou cestou. V takom prípade sa suma z predaja bytu, ktorá zostane po splatení dlhu banke, vráti priamo dlžníkovi. Ak však po predaji zastavenej nehnuteľnosti zostane časť úveru nezaplatená, banka nie je oprávnená ju od klienta získať, resp. Dlh bude považovaný za splatený.