Otočný a nemotorový úverový rámec pre právnické alebo fyzické osoby – bankové ponuky

Obsah článku

• Čo je to úverový limit s limitom vyplatenia
• Pre právnické osoby
• Pre jednotlivcov
• Aký je rozdiel medzi úverom a úverovým limitom?
• Druhy úverových liniek
• neobnoviteľný
• Otáčavý úverový limit
• Úverový limit
• otočný
• Špecifický druh
• Poskytnutie úverového limitu ruskými bankami
• Úverová mena
• Dlhový limit úverového limitu
• Úverové podmienky
• Pevná alebo pohyblivá úroková sadzba
• Percento Komisie
• Ako otvoriť úverový limit
• Právnická osoba
• Bankový úverový účet pre jednotlivca
• Otočná kreditná karta
• Výhody a nevýhody

Úver nie je jediný bankový produkt, s ktorým si môžete požičať peniaze od finančnej inštitúcie. Úverový rámec je druh úveru, z čoho vyplýva, že emisia dlhopisov sa neuskutočňuje naraz, ale v niektorých prípadoch môže byť dlh obnoviteľný alebo s limitom na jeho vydanie. Jedná sa o pohodlnú možnosť požičiavania, ktorá je výhodná pre dlžníka a veriteľa. Tento produkt ponúkajú mnohé finančné organizácie, ale najväčší objem pôžičiek pripadá na Sberbank a VTB24 – slúžia ruskej populácii levov..

Čo je to úverový limit s limitom vyplatenia

Úverová línia je podobná ako pri bežných spotrebiteľských úveroch, pretože výška vypožičaných prostriedkov je pôvodne stanovená v zmluve a nemení sa počas celého obdobia spolupráce s bankou. Banka rozdáva peniaze postupne, frekvencia a výška každej hotovostnej tranže sú dohodnuté vopred. Ak platbu nie je možné prijať, banka rezervuje zostatok nesplatených prostriedkov (spravidla sa za túto operáciu vyberá provízia)..

Veľmi obľúbený je úverový limit s limitom vydania – platiť za vzdelávanie, refinancovať hypotéku, kúpiť si auto. Právnické osoby často využívajú tento typ pôžičky pri platbách za veľké dlhodobé dodávky a finančné transakcie. Úver sa spláca podľa individuálneho splátkového kalendára (jednorazovo na konci obdobia alebo s frekvenciou stanovenou v zmluve). Úroky sa platia mesačne alebo štvrťročne.

Pre právnické osoby

Finančné inštitúcie často ponúkajú podnikom možnosť využívať obmedzený úverový rámec. Úrok je pevne stanovený alebo stanovený pre každú transakciu osobitne. Finančné inštitúcie účtujú približne 2% za otvorenie pôžičky právnickým osobám a môžu požadovať, aby dlžník poskytol likvidné zabezpečenie vo forme hnuteľného a nehnuteľného majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.

Výhody pre právnické osoby:

• úrok z úveru sa pripočítava iba z použitých finančných prostriedkov;
• flexibilné podmienky poskytovania finančných prostriedkov (veľkosť tranže a splátkový kalendár);
• schopnosť nastaviť automatické splatenie istiny po prijatí peňazí na bežný účet;
• úroky sa pripisujú iba na použité tranže.

Pre jednotlivcov

Non-revolvingový úverový rámec je otvorený pre jednotlivcov a je možné ho poskytnúť na akékoľvek účely, táto pôžička je nevhodná. Vyplýva sa z dlhov za školenie, nákup automobilu a dokonca aj bytu. Druhá možnosť je oveľa výhodnejšia ako hypotéka – úroky z použitia bankových peňazí sa počítajú iba zo sumy skutočne použitej pôžičky. Existujú aj nevýhody – ak veriteľ má pochybnosti o vašej úverovej bonite, môže zablokovať vydávanie tranží, je tu nevyhnutná finančná disciplína.

Aký je rozdiel medzi úverom a úverovým limitom?

Hlavný rozdiel od bežných jednorazových pôžičiek spočíva v tom, že finančná inštitúcia neposkytuje pôžičku okamžite v plnej výške, ale postupne vo forme pravidelných tranží. Podmienky sa môžu líšiť – v prípade úverového limitu, keď je výška úveru stanovená v zmluve vopred a nemení sa, a limit dlhu, keď je možné úverové fondy opäť použiť po zaplatení hlavnej časti dlhu. Ďalším rozdielom oproti konvenčnej pôžičke sú úspory z úrokov, pretože narastajú z vydanej hotovosti.

Druhy úverových liniek

Banky ponúkajú dve hlavné odrody, ktoré sú vhodné pre organizácie aj jednotlivcov:

• neobnoviteľné – výška hotovostného úveru sa spláca v splátkach a frekvencia a maximálna výška tranže sa môže na žiadosť dlžníka pevne alebo individuálne stanoviť podobne ako v prípade klasického úveru.
• obnoviteľné – peniaze sa platia v splátkach na požiadanie a splácanie je ľubovoľné a keď sa vyplatí pôžička, môžete peniaze banky znova použiť.

neobnoviteľný

Klient uzavrie s bankou dohodu o zaplatení určitého dlhu, ale nie v určitom čase, ale v splátkach. V zmluve sa môže určiť, či sa poskytujú pravidelné platby (napríklad na prijatie tranže každé tri mesiace) alebo či dlžník nezávisle určí, kedy a aké sumy bude potrebovať. Tento typ úveru je výhodný pre podnikateľov – na doplnenie prevádzkového kapitálu, vysporiadanie s dodávateľmi alebo postupný rozvoj podnikania alebo pre jednotlivcov, ktorí si požičiavajú od banky na konkrétny účel..

V skutočnosti ide o viacnásobnú pôžičku, ktorej zmluva sa uzavrie iba raz. Prostriedky sa jednoducho prevedú na bankový účet klienta v stanovenom termíne alebo sa vydajú dlžníkovi v banke na jeho žiadosť. Doba splácania je jasne uvedená v zmluve – buď v konkrétnom období alebo svojvoľne, ale v rámci určitej doby platnosti zmluvy. Do konca zmluvy by mal byť dlh uzavretý a záväzky banky a klienta by mali prestať platiť..

Otáčavý úverový limit

V takom prípade dlžník dostáva finančné prostriedky z času na čas, avšak v rámci limitu stanoveného finančnou inštitúciou. Dlh je splatený svojvoľne a po čiastočnom splatení dlhu môžete opäť použiť peniaze banky. Najbežnejším príkladom revolvingovej úverovej zmluvy je kreditná karta. Keď sa peniaze vyberú, dlh sa zvyšuje, ale po čiastočnom splatení dlhu môže klient opäť použiť požičané prostriedky. Záujem je v tomto prípade vyplatená iba zo skutočného dlhu do banky.

Úverový limit

Tento typ pôžičiek často používajú veľké podniky, ktoré žiadajú o vydanie niekoľkých pôžičiek na konkrétne transakcie. Ide o cielený úver, banka môže požadovať predloženie dokladov potvrdzujúcich, že klient použije úver podľa plánu. Finančná inštitúcia uzatvára základnú zmluvu o otvorení úverového limitu a niekoľko dohôd o každej novej tranži vydaných klientovi. Pohodlný spôsob poskytovania úverov sezónnym podnikom navyše nemusíte zakaždým predkladať dokumenty do banky, čo výrazne šetrí čas.

otočný

Hlavnou podmienkou otvorenia revolvingového úveru je určité obmedzenie vydaných prostriedkov. Na rozdiel od neobnoviteľných zdrojov umožňuje dlžníkovi splácať svojvoľný dlh a požičať si peniaze od banky znova, ale v rámci dohodnutého limitu stanoveného v dohode. Tento proces sa môže opakovať niekoľkokrát počas trvania zmluvy s bankou. Najbežnejším príkladom je kreditná karta s dostupným limitom prostriedkov na vydanie.

Špecifický druh

Existujú aj iné typy schém:

• pohotovostná úverová schéma – zahŕňa poskytnutie úveru niekoľkokrát, ak je dlh splatený v predstihu;
• zmluvná úverová schéma – klient si otvorí aktívny pasívny účet s možnosťou automatického pripísania platieb a splácania dlhov po prijatí peňazí;

• multicurrency – zmluva znamená sumu úveru v jednej mene, a tranže môžu byť poskytnuté v inom;
• na požiadanie – vydanie sa uskutočňuje v tranžiach denne alebo na žiadosť klienta.

Poskytnutie úverového limitu ruskými bankami

Podmienky poskytovania úverov právnickej osobe sú tieto:

• výška úverových zdrojov priamo závisí od obratu prostriedkov na účte klienta;
• vydané v rubľoch alebo voľne zameniteľnej mene;
• pri vydávaní vypožičaných prostriedkov sa berie do úvahy úverová história dlžníka;
• úroková sadzba môže byť pevná alebo pohyblivá a môže sa brať osobitne pre každú tranžu;
• úrokové sadzby sa pohybujú od 10 do 20%;
• pri otvorení sa vyberá provízia vo výške 2% zo sumy, niekedy sa za obnoviteľný účet účtuje mesačný poplatok za vedenie účtu.

Úverová mena

Peniaze sa vydávajú dlžníkovi v rubľoch alebo vo voľne zameniteľnej mene iných krajín (euro alebo dolár). V prípade systému požičiavania v rôznych menách je možnosť možná, keď je zmluva vypracovaná na pôžičku v rubľoch a sú uvedené tranže v mene. To pomáha šetriť náklady na poplatky za konverziu, čo je veľmi prospešné pre veľké pôžičky, a to aj pri zostavovaní úverového portfólia. Tieto typy pôžičiek sú dostupné jednotlivcom..

Dlhový limit úverového limitu

Výška celkového dlhu sa určuje podľa súvahy a solventnosti dlžníka – objemu jeho prevádzkového kapitálu a majetku vo vlastníctve jeho spoločnosti. Vzorec výpočtu: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), kde:

• C – výška hotovostných prostriedkov úveru;
• ЗП – výrobné zásoby;
• PN – prebiehajúca práca;
• Hotové výrobky PG;
• ЗД – pohľadávky;
• FROM – prepravovaný tovar;
• ЗК – záväzky;
• SS – vlastné zdroje;

Úverové podmienky

Banka zvyčajne otvára úverovú linku podniku alebo jednotlivcovi na obdobie troch až piatich rokov. Niekedy sa zmluva uzatvára na dobu minimálne jedného roka, ale v takom prípade musí finančná inštitúcia zabezpečiť, aby klient mohol vrátiť peniaze, posúdiť stav svojich aktív a požadovať likvidné zabezpečenie – akýkoľvek majetok spoločnosti alebo jednotlivcov, dopravu, bývanie, majetok, vybavenie, pre ktoré dodatková dohoda.

Pevná alebo pohyblivá úroková sadzba

Zvláštnosť tohto typu úveru sa prejavuje rôznymi spôsobmi výpočtu úrokov – to znamená, poplatky za používanie peňazí:

• pevná sadzba je stanovená na celé obdobie platnosti zmluvy a nemôže byť zmenená;
• pohyblivú sadzbu stanovuje banka a závisí od niekoľkých ukazovateľov vrátane miery refinancovania centrálnej banky, sadzieb Libor, Mosprime a fluktuácií v ekonomike krajiny;
• niekedy sa úrok vypočíta osobitne pre každú tranžu, ktorá je typická pre veľké a viacročné úvery.

Percento Komisie

Za službu vyplnenia bežného účtu podľa zmluvy o úverovej linke sa klientovi účtuje dodatočná provízia vo výške dvoch percent z výšky úveru. V prípade neobnoviteľnej schémy sa môže účtovať rezervačný poplatok (ak klient nemôže dostať tranžu). V prípade technického prečerpania (prekročenia povoleného množstva pôžičiek) sa vypočíta dodatočný úrok z omeškania. V prípade obnoviteľnej pôžičky sa môže účtovať poplatok za správu účtu..

Ako otvoriť úverový limit

Úverový rámec sa otvára v banke, v ktorej je obsluhovaná súkromná osoba alebo spoločnosť. Približný algoritmus akcií je nasledujúci:

1. Študovať hlavné výhody a postup pri poskytovaní pôžičky vo vašej banke, študovať ďalšie náklady;
2. Predložiť príslušné dokumenty potvrdzujúce platobnú schopnosť (súvaha, základné dokumenty, pas žiadateľa).
3. Pokiaľ ide o cieľovú (rámcovú) pôžičku, predložte dokumenty o projekte spolu s jeho nezávislým hodnotením;
4. Vyplňte žiadosť informáciami o vás a spoločnosti.
5. Počkajte na rozhodnutie.

Právnická osoba

Úverový limit sa spravidla otvára na rovnakom mieste, kde je spoločnosť obsluhovaná. Pri otvorení bežného účtu vo finančnej organizácii sa poskytujú kópie hlavných dokumentov (charta, informácie o zakladateľoch a súvahe). Na zváženie vydania úveru pre stredné a malé podniky môže špecialista požadovať ďalšie dokumenty: súvahu spoločnosti za posledných šesť mesiacov, nájomnú zmluvu na priestory alebo nehnuteľnosť na nehnuteľnosti, výpis z účtu, informácie o možných aktívach na zabezpečenie.

Bankový úverový účet pre jednotlivca

Banka môže otvoriť úverovú linku jednotlivcovi za predpokladu, že má vlastný zúčtovací alebo mzdový účet, prostredníctvom ktorého sa neustále vykonávajú operácie, otvorené vklady alebo predtým prijaté pôžičky. Pôžičky sa vydávajú s pozitívnym prečerpaním (úverová história). Maximálna veľkosť sa vypočíta na základe úrovne zárobkov alebo obratu na účte. Zmluva sa uzatvára na jeden rok, v budúcnosti sa automaticky obnovuje.

Otočná kreditná karta

Kreditná karta nie je nič iné ako revolvingový úverový limit s limitom dlhu. Základným princípom kreditnej karty je opätovné použitie bankových prostriedkov. Maximálny limit vypožičaných prostriedkov určuje banka na základe dokladov o výške zárobkov a pracovných skúseností na jednom mieste. Táto sadzba môže dosiahnuť 50% ročne, ale v priemere sa pohybuje od 20 do 38%. Na konci zmluvy sa karta znovu vydá a môže sa znova použiť. Na otvorenie obnoviteľného úverového rámca je potrebný cestovný pas občana Ruskej federácie s trvalou registráciou.

Výhody a nevýhody

Túto formu pôžičiek možno nazvať progresívnou metódou spolupráce s finančnými organizáciami a vyzdvihnúť niekoľko výhod:

• plánovanie prijímania zákopov sami;
• schopnosť zvoliť najvhodnejšiu možnosť z niekoľkých odrôd;
• úspora času – nie je potrebné uzatvárať dohodu zakaždým po prijatí ďalšej tranže;
• chýbajúce platby úrokov, kým klient nedostane prvú tranžu;
• nižší úrok v porovnaní s klasickými pôžičkami;
• možnosť automatického splácania dlhu z bežného účtu dlžníka.

Nevýhody sú aj:

• dlhé schválenie žiadosti – banka starostlivo skúma finančnú situáciu dlžníka, vysoké riziko zlyhania;
• finančná inštitúcia môže jednostranne zastaviť platenie tranží, ak klient poruší podmienky zmluvy;
• banka musí byť informovaná v prípade prudkých zmien v podniku (napríklad otvorenie nového typu činnosti);
• niektoré finančné inštitúcie penalizujú dlžníkov, ak nepoužívajú vypožičané prostriedky alebo neúčtujú poplatok za zachovanie nevyužitých tranží.