Hypotéky v Rusku sú stále lacnejšie

Obsah článku

• Aktivita na hypotekárnom trhu rastie, sadzby klesajú
• Aké sú požiadavky na potenciálnych dlžníkov
• Na čo sa zamerať pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy
• Čo robiť v prípade problémov s platbami

Hypotéka je najlepšou voľbou pre tých, ktorí chcú kúpiť nový byt. Od začiatku roka sa situácia na trhu hypotekárnych úverov v Rusku výrazne zlepšila. Zvýšila sa aktivita dlžníkov, zatiaľ čo banky zase ponúkajú stále priaznivejšie podmienky.

Margarita Chigina. Zimný večer

Napriek rastúcej dostupnosti hypoték však banky neznižujú svoju ostražitosť a veľmi si vyberajú dlžníkov.

Aktivita na hypotekárnom trhu rastie, sadzby klesajú

V Rusku postupne získavajú hypotéky. Podľa Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) sa objem hypotekárnych úverov v krajine od začiatku roka 2011 v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka zvýšil o 2,1-krát. Z kvantitatívneho hľadiska dosiahol tento ukazovateľ 74 200 vydaných úverov (čo je 1,8-krát viac ako v minulom roku). Podľa predpovedí AHML sa objem ruského hypotekárneho trhu môže do konca tohto roka zvýšiť o ďalších 45,9 – 56,8%..

Treba tiež poznamenať, že úrokové sadzby hypoték klesajú, to znamená, že hypotéky sú pre obyvateľstvo dostupnejšie. V prvom štvrťroku 2011 vážená priemerná miera hypotéky klesla podľa Bank of Russia na 12,4%. Odborníci na vedomie, že v celej histórii spotrebiteľských úverov v Rusku, to je minimálna hodnota hypotéky. Zároveň nájdete ziskovejšie ponuky s sadzbou asi 10,5%.

Aké sú požiadavky na potenciálnych dlžníkov

Skutočnosť, že hypotéky naberajú na intenzite a sú cenovo dostupnejšie, neznamená, že je ľahšie získať pôžičku na kúpu domu od ruských bánk. Požiadavky bánk na dlžníkov zostávajú dosť prísne.

Pointa je, že banka, ktorá poskytuje peniaze na hypotéku, očakáva, že ich dostane späť načas s úrokmi. Nie je výhodné, aby banky brali byty od platobne neschopných klientov a zaoberali sa ich následným predajom. Z tohto dôvodu musia banky v prvom rade zabezpečiť finančnú solventnosť potenciálneho dlžníka, čo vyžaduje, aby klient poskytol veľké množstvo cenných papierov..

Hypotéky majú na rozdiel od bežných spotrebiteľských úverov niekoľko funkcií, a preto požiadavky bánk pri registrácii hypotéky majú svoje vlastné špecifiká.

Vek:v prvom rade by sa malo chápať, že keďže hypotéka je dlhodobá pôžička, má určité vekové obmedzenia. Ruské banky spravidla vydávajú hypotekárne úvery jednotlivcom vo veku od 18 do 65 rokov. Ako vidíte, maximálny bar je obmedzený vekom odchodu do dôchodku. Banky samozrejme uprednostňujú mladších klientov, aj keď teraz nájdete hypotekárne programy, v ktorých je maximálny vek dlžníka stanovený na približne 75 rokov (v čase ukončenia všetkých splátok úverov).

Kuzma Petrov-Vodkin. Rodina robotníka k prvému výročiu októbra. 1927

skúsenosti:pre istotu v stabilnú prácu a solventnosť klienta kontroluje svoje pracovné skúsenosti. Mnoho úverových organizácií vyžaduje najmenej 6 mesiacov veku v poslednom zamestnaní. V súčasnosti však veľa príjemcov hypoték nepracuje, ale sú to podnikatelia. V tomto prípade je pre banku dôležité, aby úspešná podnikateľská činnosť potenciálneho dlžníka bola najmenej 2 roky.

príjem:Pri výpočte solventnosti klienta banka vyžaduje predloženie potvrdenia o príjmoch za určité obdobie (šesť mesiacov, rok). Úverové oddelenie banky potom analyzuje príjem. Ak podľa výsledkov výpočtov podiel príjmu potenciálneho dlžníka, ktorý bude smerovať k splateniu hypotekárneho úveru, nepresiahne 50%, potom sa takýto dlžník považuje za solventného. Upozorňujeme, že banka môže brať do úvahy aj ďalšie zdroje príjmu: platby z vkladov v bankách, príjmy z práce na čiastočný úväzok, dividendy z akcií, príjmy z prenájmu nehnuteľností a akékoľvek ďalšie potvrdené zdroje príjmov..

Existujú aj programy, keď banka zohľadňuje príjem nie jedného dlžníka, ale celkový rodinný príjem. V takom prípade môžete očakávať, že dostanete vyššiu sumu úveru..

Na čo sa zamerať pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy

Hypotekárna zmluva definuje finančný vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Keďže v tomto prípade môže byť výška zákazky pôsobivá, musí sa k príprave dokumentu pristupovať kompetentne. Aby sa minimalizovalo možné zneužitie práv vyplývajúcich z hypotekárnej zmluvy, dohoda by mala obsahovať podmienky, ktoré poskytnú stranám v určitých situáciách právo konať podľa vlastného uváženia..

Medzi predpoklady pre hypotekárnu zmluvu patria:

1. Podmienky vzniku a zániku záložného práva.
2. Povinnosti veriteľa (banky).
3. Práva a povinnosti strán podľa hypotekárnej zmluvy.
4. Varovanie pred uspokojením nárokov veriteľa.
5. Záruky pre strany.

Niekedy nastanú situácie, keď splácate úver už niekoľko rokov, a banka náhle zvýši sadzbu. Takéto momenty by mali byť jasne uvedené v zmluve, stačí si ich pozorne prečítať. Hypotekárna zmluva musí obsahovať presný zoznam podmienok, za ktorých má banka právo zvýšiť úrokovú sadzbu. Napríklad zmena sadzby refinancovania Bank of Russia, zmena indexov LIBOR alebo Mosprime (nezávislé indexy ukazujúce priemernú cenu medzibankových úverov).

Je tiež dôležité dôkladne preštudovať doložku dohody, ktorá stanovuje pokuty za oneskorenú platbu. Pokuty môžu byť často obrovské a treba to pamätať na to, aby sa pre vás neskôr nestali nepríjemným prekvapením..

Nezabudnite sa opýtať, koľko skutočne musíte zaplatiť pri príprave zmluvy. Požiadajte zamestnancov banky, aby vám poskytli všetky náklady na pôžičku, ktorá bude zahŕňať nielen úrok, ale aj všetky možné provízie a ďalšie skryté poplatky. Tieto informácie vám umožnia plne posúdiť náklady na danú hypotéku. A vyberte najoptimálnejšiu možnosť spomedzi niekoľkých bankových ponúk.

Čo robiť v prípade problémov s platbami

Hypotekárny úver sa vydáva na viac ako jeden rok, lehota na poskytnutie hypotéky môže byť až niekoľko desaťročí. Počas tohto obdobia sa môže stať veľa – hospodárska situácia v krajine sa zmení, môžete prísť o prácu alebo váš príjem bude výrazne nižší, ako tomu bolo v čase podania žiadosti o pôžičku. Niekedy dokonca aj úplne spoľahlivý dlžník môže mať problémy s splácaním hypotéky.

za prvé,ak sa situácia s prácou dlžníka výrazne zmení, je povinný okamžite informovať svoju veriteľskú banku a dohodnúť sa s úverovou inštitúciou na ďalšom postupe a podmienkach poskytovania hypotéky so zreteľom na zmenené okolnosti.

Rok Lyme. SMS. 2007

za druhé,aj keď dlžník prišiel o prácu, nestojí za to „utekať“ z banky. Mohlo by to viesť k súdnym sporom, ktoré veriteľská banka pravdepodobne vyhrá. Predaj bytu potom vybaví súdny zriadenec a zatknutá nehnuteľnosť sa ponúkne na dražbu a predá sa za najnižšiu prijateľnú cenu s veľkou zľavou. Nezabudnite, že exekútori sa vôbec nezaujímajú o zisky dlžníka v platobnej neschopnosti. Hlavnou vecou pre nich je, že náklady na byt v plnej miere pokrývajú výšku dlhu. Ak dlžník po dohode s bankou predá byt sám, má každú šancu na jeho záchranu a dostane časť sumy pre seba. Je možné, že byt od doby nákupu vzrástol v cene, že dlžník môže dokonca počítať s určitým ziskom.

za tretie,Malo by sa pamätať na to, že banky často prichádzajú do styku s dlžníkmi v dobrej viere (najmä ak ich vopred upozorňujú na možné finančné problémy). V takom prípade môže úverová inštitúcia jednotlivcovi poskytnúť dlžníkovi možnosť platiť splátky za mesačné platby. Možnosť predaja hypotéky je možná iba v prípade, že nemôžete splácať hypotéku a alternatívna možnosť splácania sa nenájde..

Banky sa nemusíte báť, vždy môžete súhlasiť. Pamätajte, že pre banku nie je výhodné, aby si vzal byt od dlžníka, takže sa najprv pokúsi vyriešiť problém, ktorý vznikol, bez použitia extrémnych opatrení.

Na záver by som rád poznamenal, že oživenie ruského hospodárstva po globálnej kríze viedlo k tomu, že banky sú čoraz viac ochotné obyvateľstvu poskytovať hypotekárne úvery. Banky nielen vydávajú čoraz viac pôžičiek, ale znižujú aj úrokové sadzby, čím zvyšujú dostupnosť hypoték pre väčší počet ľudí. Podľa mnohých analytikov by vývoj hypotekárnych úverov mal mať pozitívny vplyv na rast trhu s nehnuteľnosťami a na zvýšenie dopytu po bytoch..

Chcel by som tiež poznamenať, že teraz je najoptimálnejší okamih na nákup bývania na hypotéku: Ruské banky stanovili minimálnu zálohu (10%), úroková miera hypotéky je tiež na historickom minime (10,5-12,5%), vývojári sa stali aktívnejšími, dodávka bytov na primárnom trhu rástla a ceny nehnuteľností sa doteraz stabilizovali.

Ak si chcete kúpiť nový byt, je čas kontaktovať banku. Stačí zhromaždiť všetky potrebné dokumenty a potvrdiť svoj príjem. Pamätajte, že banky kladú prísne požiadavky nielen na dlžníkov, ale aj na hypotekárne predmety. Banky sú ochotnejšie poskytovať pôžičky na nákup nového hotového bývania, kde sú riziká menšie.