Reverzná hypotéka pre dôchodcov je zárukou šťastného veku

Obsah článku

• Čo je to reverzná hypotéka
• Požiadavky na dôchodcov pre reverzné hypotéky
• Reverzná hypotéka – záruky pre dôchodcu
• Všetky výhody a nevýhody reverzných hypoték
• výhody
• nevýhody
• Aktuálne štatistiky a výhľad do blízkej budúcnosti

Čo je to reverzná hypotéka

Mechanizmus reverznej hypotéky spočíva v tom, že starší človek si od banky vezme životnú pôžičku na zabezpečenie svojho bytu. Táto suma mu môže byť vyplatená ako celok – môže dosiahnuť až 70% trhovej hodnoty bývania a čiastočne aj nad 10 rokov..

Dlžník má právo kedykoľvek splatiť dlh v predstihu, čím si zachová svoj byt pre seba. Finančná inštitúcia má následne právo pravidelne kontrolovať byt, ktorý je predmetom hypotéky, aby pochopila, že ho vlastník udržiava v dobrom stave..

Po smrti dlžníka banka predá majetok a dlh a vzniknutý úrok sa vyplatia z výnosov. Zostávajúca časť ide na dedičov dôchodcu alebo, ak si to želajú, môžu splatiť dlh banke, čím získajú vlastníctvo majetku. Ak neexistujú dedičia, zostávajúci majetok dlžníka sa stáva majetkom štátu..

Požiadavky na dôchodcov pre reverzné hypotéky

Starší Rusi, ktorí sa chcú zúčastniť programu reverznej hypotéky, musia spĺňať nasledujúce kritériá:

• ich vek by mal byť najmenej 60 rokov a optimálny vek je podľa ARIZHK 68 rokov;
• dom, v ktorom žijú, musí mať najmenej 4 poschodia;
• ich majetok by nemal byť vybavený plynovými ohrievačmi vody a mal by byť umiestnený v domoch určených na demoláciu;
• musia vlastniť celú plochu obydlia, a nie časť domu alebo bytu.

Reverzná hypotéka – záruky pre dôchodcu

Táto finančná služba sa v Rusku stále veľmi nevyužíva a určite si mnohí dôchodcovia položia otázku: aké bezpečné je zapojiť sa do reverznej hypotéky a aké sú záruky, že určite dostanú svoje peniaze za byt a počas pobytu nebudú na ulici.?

Od dnešného dňa poskytuje reverzné hypotéky v Rusku iba agentúra pre reštrukturalizáciu úverov na bývanie a všetky riziká, ktoré môžu vzniknúť pre účastníkov tohto programu, budú kryté z rezervného fondu ARHML. .

Okrem toho samotný mechanizmus tejto finančnej služby je mimoriadne spoľahlivý. Napríklad pri doživotnej rente musí finančná inštitúcia podporovať osobu aj po zvyšok jej života, ale v tomto prípade dostáva práva na byt ihneď po uzavretí zmluvy a peniaze prevádza dôchodcovi postupne, po malých častiach a po jeho smrti, sa platby zastavia. Ak teda osoba, ktorá uzavrela dohodu o podpore života, nežije dlho, ukáže sa, že postúpila práva do svojho bytu za symbolickú sumu niekoľko tisíc dolárov..

Pri uzatváraní dohody o reverznej hypotéke je vopred dohodnuté, koľko dlžník dostane za byt. Veriteľ má právo ho predať až po zaplatení celej dohodnutej sumy dlžníkovi alebo jeho dedičom. Na rozdiel od dohody o doživotnom dôchodku sa preto dôchodcovia nemusia báť, že prijatím pôžičky na reverznú hypotéku sa stanú obeťami ďalších „čiernych realitných kancelárií“..

Všetky výhody a nevýhody reverzných hypoték

výhody

1. Absolútna transparentnosť a spoľahlivosť tohto finančného nástroja. Banka môže predať byt až po zaplatení dlžníka alebo jeho dedičov z celej sumy stanovenej v zmluve, takže si môžete byť istí, že peniaze budú zaplatené za istotu. Okrem toho sa dôchodca nemusí báť byť na ulici, pretože má právo bývať vo svojom byte až do svojej smrti;
2. Právo dlžníka alebo jeho dedičov na splatenie dlhu banke, čím si zachováva vlastníctvo majetku;
3. Vyrovnanie všetkých možných rizík z rezervného fondu ARHML
4. Veľká výška úveru (do 70% nákladov na byt) a právo dlžníka na výber spôsobu prijímania finančných prostriedkov: čiastočne alebo úplne. Táto metóda môže byť veľmi užitočná, ak dôchodca naliehavo potrebuje veľké množstvo peňazí, napríklad na operáciu..
5. Prijateľné sadzby – nie viac ako 9%.

nevýhody

V súčasnosti je hlavným problémom reverzných hypoték skutočnosť, že táto koncepcia ešte nebola zakotvená v ruských právnych predpisoch. Nie je jasné, čo sa stane, ak dlžník vezme peniaze za svoj byt a zároveň ich odkáže svojim dedičom. V tomto prípade veriteľ v skutočnosti nebude mať právny základ na jeho predaj, aby splatil dlh. Existuje nádej, že v budúcnosti, keď projekt reverznej hypotéky opustí pilotnú fázu a táto finančná služba sa rozšíri, ruskí poslanci určite vykonajú príslušné zmeny právnych predpisov..

Ďalšou vážnou nevýhodou sú nízke sadzby, kvôli ktorým jednoducho nie je výhodné, aby banky poskytovali obyvateľstvu prostriedky na reverzné hypotéky. Koniec koncov, peniaze sa vydávajú iba vo výške 9% ročne. Zatiaľ čo pri bežných hypotékach sú štandardné sadzby 10 – 14% .

Aktuálne štatistiky a výhľad do blízkej budúcnosti

Reverzné hypotéky zatiaľ nie sú medzi ruskými dôchodcami príliš populárne. V októbri 2014 bolo v krajine predložených približne 50 žiadostí o túto finančnú službu. Jedna z pôžičiek bola splatená dedičmi dlžníka, ďalších 22 je v súčasnosti úspešne implementovaných a v polovici prípadov bola zvolená možnosť postupného splácania úveru, v druhej polovici – jednorazové prijatie celej sumy.

Podľa zástupcu generálneho riaditeľa ARIZHK A. G. Semenyuk bol pilotný projekt reverznej hypotéky ukončený, pretože pri súčasných úrokových sadzbách je pre banky jednoducho nerentabilný a nemajú záujem poskytovať obyvateľstvu túto finančnú službu. Ostáva sa dúfať, že v budúcnosti bude vláda schopná vytvoriť podmienky na zatraktívnenie reverzných hypoték pre ruské banky aj dôchodcov zvýšením úrokových sadzieb, a reverzné hypotéky sa stanú bežným javom a obľúbeným úverovým produktom..