História hypotekárnych úverov

Obsah článku

• Štruktúra úverovej histórie
• Poznanie je moc
• Ohlásiť celý zoznam, prosím …
• Korekcia úverovej histórie
• zhrnutie

Ako vysvetľuje O. Lagutkin, generálny riaditeľ BKI „Equifax“, úverovú históriu je možné otvoriť z vlastnej iniciatívy klienta a bez platnej pôžičky. Stačí to, aby bol úver splatený v minulosti a požiadal banku o písomnú žiadosť so žiadosťou informovať BCH o úspešne splatenom úvere. Podľa Lagutkina „takéto odvolania sa zvyčajne zaznamenávajú ako príprava dlžníka na nové veľké pôžičky a nedávno – oveľa častejšie“.

Štruktúra úverovej histórie

Typický obsah úverovej histórie je upravený federálnym zákonom Ruskej federácie č. 218 a musí obsahovať:

1. Názov časti– identifikačné informácie o dlžníkovi, jeho celé meno, DIČ, údaje z cestovného pasu, miesto pobytu a registráciu, kontaktné informácie
2. Hlavná časť– informácie o úvere (výška, druh úveru, doba splácania, všetky zmeny a doplnenia úverovej zmluvy). Obsahuje aj informácie o dlžníkovi, ktorého založenie iniciovala samotná banka.
3. Uzavretá časť– informácie o banke, ktorá úver poskytla, ako aj o iných organizáciách, ktoré požiadali o túto úverovú históriu (iné banky, orgány činné v trestnom konaní atď.)

Maximálna lehota na prevod úverovej histórie z banky do BCH je 10 dní odo dňa podpísania zmluvy o pôžičke. Banky sú povinné informovať úrad o všetkých úverových deliktoch, a to aj v prípade, že platba je omeškaná iba o jeden deň!

Vo verejnom povedomí dlžníkov existuje pretrvávajúci stereotyp týkajúci sa znaku rovnosti medzi úverovou históriou a súborom úverových zmlúv. Presne povedané, nie je tomu tak. Úverová história môže zahŕňať bankové karty s úverovým limitom pre prostriedky banky (prečerpanie). Podľa vedúceho úverového oddelenia „Flexinvest Bank“ M. Kovalev, „Z právneho hľadiska je možné hovoriť o uzavretí úverovej zmluvy s bankou o výške limitu karty a veriteľská banka má právo zaslať informácie o tejto karte BCH.“ Distribúcia takýchto kreditných kariet, ktoré používajú niektoré banky, sa môže rovnať „darom od Dánov“ neďaleko Troy – taký „dar“ môže pokaziť kreditnú históriu..

Takto vedúci hypotekárneho oddelenia spoločnosti RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina komentuje takéto marketingové pohyby: „Keď dostanete kreditnú kartu, ktorú nepotrebujete, musíte ju odmietnuť a s najväčšou pravdepodobnosťou písomne ​​vrátiť kartu späť do banky. Pre niektoré banky sa stanete dlžníkom bez toho, aby ste si aktivovali svoju kreditnú kartu, a vyhodený kus plastu po chvíli z vás urobí veľa úsilia, času a nervov na rehabilitáciu vašej úverovej histórie. ““ Situácia je možná, keď klient potrebuje kartu, ale prostriedky na prečerpanie na ňom nie sú. M. Kovalev (ďalej len „Flexinvest Bank“) v tomto prípade odporúča „uzavrieť úverový limit v banke, to znamená presun bankovej karty do debetnej kategórie“..

Ak vaša banka spolupracuje s viacerými úradmi, bude existovať niekoľko úverových histórií a budú sa líšiť v množstve informácií, ktoré obsahujú. Ako vysvetľuje S. Ivanova, zástupkyňa. Predseda predstavenstva CB Agropromcredit: „V súčasnosti CCCI spolupracuje so všetkými 32 akreditovanými CHB a pre úplnosť vášho vlastného úverového obrazu je vhodné zhromažďovať informácie o všetkých úradoch, kde môžu byť dostupné informácie o vašich úveroch“.

Poznanie je moc

Úverová história je pre banku jedným z hlavných faktorov pri určovaní realizovateľnosti poskytnutia úveru a „spotové“ dlhy na ňom sa môžu stať dôvodom odmietnutia – aj keď iné parametre dlžníka plne zodpovedajú bankovým požiadavkám! Najviac urážlivé je, že „zlá“ úverová história sa môže stať chybou a následkom podvodu, alebo nejakou kombináciou oboch (rovnaké bankové karty). Rusi sa doteraz vyznačovali úchvatným (ak nie silnejším) postojom k vlastnej úverovej histórii, na Západe nemysliteľnou. Až doteraz väčšina ľudí, ktorí požiadali o BKI, sú ľudia, ktorí odmietli banku, ktorí sa zbesilými pokusmi nájsť odpovede na večné ruské otázky „Kto je na vine?“ a „Čo robiť?“

Podľa A. Vikulina (NBKI) sa finančná gramotnosť, a to aj medzi relatívne sociálne prosperujúcimi vrstvami obyvateľstva, pomaly zvyšuje: „Aj keď náš úrad dostal za posledný rok 3-krát viac otázok ako v roku 2009, počet„ preventívnych “medzi nimi je stále nepresahuje 25%. Väčšina disciplinovaných dlžníkov, ktorí neočakávajú vyššiu moc a ktorí monitorujú správnosť prenosu informácií bankou, sú tí, ktorí plánujú niekoľko veľkých pôžičiek. ““ O. Lagutkin (BCI „Equifax“) dopĺňa túto kategóriu dlžníkov, ktorí plánujú požiadať o pôžičku v zahraničnej banke: „potrebujú potvrdenie o„ čistote “svojej úverovej histórie alebo neexistencii aktívnych pôžičiek v Rusku.“

Ohlásiť celý zoznam, prosím …

Zákon ustanovuje neobmedzený počet známych s vlastnou úverovou históriou, tento známy však môže byť bezplatný iba raz ročne. Hlavné metódy tohto monitorovania osobného finančného výkazníctva sú tieto:

1. Kontaktovanie CCCI prostredníctvom jeho webovej stránky, pre ktorú potrebujete poznať svoj vlastný jedinečný kód predmetu úverovej histórie, ktorý možno získať pri registrácii úverového produktu. „Po pridelení sa tento kód dá použiť aj pri získavaní nových pôžičiek, identifikuje dlžníka v plnom rozsahu,“ hovorí A. Stepanenko, vedúci oddelenia poskytovania služieb jednotlivcom v spoločnosti ZAO Raiffeisenbank. Podľa zákona musí nasledovať nasledujúci deň po podaní žiadosti a úplne bezplatne odpoveď centrálnej banky Ruskej federácie.
2. Požiadajte (osobne) priamo do banky, ktorá úver poskytla. Metóda je neprijateľná, pokiaľ ide o splatený úver, nefunkčnosť banky, a dokonca aj v prípade absencie týchto okolností je plná mnohých byrokratických oneskorení..
3. Obráťte sa na BKI a je logickejšie kontaktovať najväčšieho – spolupracovať s maximálnym počtom bánk. Podľa väčšiny odborníkov boli najväčšími úverovými úradmi v Rusku na konci roku 2010 NBCH, InfoCredit, Equifax a Experian. Tieto žiadosti sa platia (v priemere približne 500 rubľov), môžu sa podať osobne alebo prostredníctvom notárskej poštovej žiadosti alebo prostredníctvom telegrafického odvolania potvrdeného zodpovedným úradníkom Ruskej pošty. Reakčný čas úradu je maximálne 10 dní.
4. Rýchlym spôsobom, ako získať správu o aktuálnej úverovej histórii, je kontaktovať autorizované organizácie BCH (zvyčajne banky a úverových maklérov). „V prípade tých istých 400 – 500 rubľov sa žiadosť vyplní v kancelárii organizácie a správa sa predloží do pol hodiny a je vykonaná legálne bezchybne a je k dispozícii na použitie na súde,“ hovorí A. Vikulin. Od roku 2010 NBCH, ktorý vedie, zaviedol do rozsahu svojich služieb poskytovanie štvrťročných správ o úverovej histórii za 1 000 rubľov ročne (plus notárske poplatky a poštovné, ak je to potrebné)..

Zoznámenie sa s vašou vlastnou úverovou históriou vám umožní nielen zistiť, aké dlžné záväzky máte, ale tiež zistiť plány ich splácania a kontroly, aj keď nepravdepodobné, ale možné chyby v úverovom vykazovaní..

Korekcia úverovej histórie

Je potrebné okamžite objasniť otázku úprav – úverovú históriu nie je možné opraviť, je možné ju skutočne len vylepšiť. Existujúce príbehy o úplnej rehabilitácii úverovej histórie pomocou „blat“ alebo „… dobre viete, ako sa to robí …“ nie sú nič viac ako mestské legendy. Samotná štruktúra trojitého duplikovania informácií (banka, BKI, CCCI) robí možnosť falšovania dokumentov v troch nespojených organizáciách naraz úplne fantastickým spôsobom..

Bez ohľadu na to, aké poľutovaniahodné to môže byť, „pošpinená“ úverová história je ako barel medu s nevkusnou muškou v masti (aj keď malej!).

A dlžník sa môže pokúsiť zvýšiť množstvo „medu“ vo svojom „dlhovom sude“ neustálym splácaním dlžných záväzkov svedomitým spôsobom a snaží sa znížiť percento nepresnosti „dechtu“ alebo oneskorenia na neviditeľné homeopatické dávky …

Napriek tomu je stále možné poskytnúť niekoľko praktických rád, ktoré sa budú týkať predovšetkým vzťahu s bankou pri získavaní novej pôžičky, nie však najlepšej úverovej histórie:

1. Presvedčivé argumenty bankárov o neprekonateľných ťažkostiach so splácaním pôžičky nebudú neopodstatnené výpovede, ale zdokumentované údaje (osvedčenia o chorobe, príkazy na prepustenie a odloženie platov zamestnávateľom atď.)
2. Svedectvá o jeho „vstupe na cestu spravodlivého platiteľa“ – rôzne a včasné platby nielen banke, ale aj za služby, exekučný titul, iné pôžičky atď. Ako vysvetľuje S. Aldanov, riaditeľ analytického oddelenia MBKI, banky „venujú pozornosť úverovému správaniu dlžníka za posledné dva roky. A hoci vám žiadna úverová inštitúcia nehovorí o jej zanedbávaní staršieho správania klienta, v skutočnosti sa v minulosti môže v dobrej viere v posledných 24 mesiacoch stať základom uspokojenia žiadosti o úver a vinným klientom..
3. Zarábajte peniaze legálne a nie v „obálkach“! Nikto nie je imunný voči chybám, ale zdokumentovaný rast vášho vlastného príjmu v kombinácii s otvoreným priznaním minulých chýb je významným prínosom pre váš imidž dlžníka. Ako dodáva S. Ivanova (KB Agropromcredit), „ďalším argumentom pre priaznivý prístup k žiadosti o pôžičku bude otvorenie vkladových účtov u nás najmenej šesť mesiacov pred žiadosťou – a to aj v prípade minulých problémov s dlžníkom. Tento postup je typický aj pre iné komerčné banky. “.

zhrnutie

Systém ruských úverových agentúr je starý iba 6 rokov. Ak vezmeme do úvahy krízové ​​javy v rokoch 2008-2009 v ekonomike všeobecne a najmä v oblasti nehnuteľností, potom BCH podnikajú prvé kroky v súvislosti s veľkým objemom hypotekárnych úverov, hoci pozdĺž už „prekonanej“ predkrízovej cesty. Dnes má takmer každý Rus, ktorý žiada o pôžičku banke, úverovú históriu. V nadchádzajúcich rokoch budú pravdepodobne prevratné zmeny v postojoch k úverovej histórii – predovšetkým v masovom vedomí.

Aj keď nie tak globálne ako v prosperujúcich západných krajinách (podľa prieskumu Financial Times z novembra 2010, 56% daňovníkov vo Veľkej Británii považuje úverovú históriu za dôležitejší dokument ako pravidelný pas!), Ale odmietavý prístup k údajom CRI sa určite stane minulosťou. Do akej miery budú pripravené súčasné kancelárie na to, je diskutabilná otázka. Je samozrejmé, že ich úloha vo finančnom systéme krajiny ako nositeľov takýchto dôležitých úverových informácií sa v nasledujúcich rokoch výrazne zvýši..

V nadchádzajúcich rokoch je pravdepodobné, že najväčšie spoločnosti vydávajúce kreditné karty (predovšetkým moskovské) budú mať štatút všetkých ruských archívov úverovej histórie. „Kto vlastní informácie, vlastní svet.“ V tomto prípade je svet veľkých peňazí!